| Контрольная работа
Страхование
По теме: цикл фундаментальных дисциплин
Преподаватель ______________________________________
Евпатория 1999
1.Франшиза, ее виды и особенность применения.
В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. Clausula – исключение). Одной из таких оговорок является франшиза, которая устанавливается для определения оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования, заключаемым по иным, чем страхование жизни, видам страхования.
Франшиза является частью возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя и не подлежащей возмещению со стороны страховщика, ее конкретное значение оговаривается в договоре страхования на основании согласия сторон.
Франшиза бывает двух видов – условная и безусловная.
Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза – условие освобождения страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы, но полное покрытие ущерба страховщиком, если размер ущерба превышает значение установленной договором страхования франшизы.
Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от х процентов по страховой сумме (страховой стоимости, убытку”.
Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что она применяется в безоговорочном порядке. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленного процента франшизы.
Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых х процентов по страховой сумме ( страховой стоимости, убытку ).
Наличие франшизы определяется такими факторами:
- естественными свойствами объекта страхования ухудшать его имущественное состояние ( порча, гниение, испарение и пр.);
- частыми и незначительными повреждениями объекта, стоимость которых равна или не превышает расходов на их освидетельствование страховщиком;
- желание страховщика дисциплинировать страхователя в части исполнения условий договора страхования и недопущения мелких убытков.
2. Принцип страхового интереса и его связь с объектом страхования.
Согласно принципу страхового интереса страхователь должен иметь законный имущественный ( финансовый ) интерес к конкретному объекту, который подлежит страхованию, на основании которого он может получить пользу в виде материальной защищенности от потери жизни, здоровья, трудоспособности либо сохранности объема своих материальных средств, либо освобождения его от возникшего долга или материальной ответственности за вред иным лицам в виде последствий его деятельности ( бездеятельности ).
Этот принцип указывает, что договор страхования предусматривает возмещение конкретных убытков, которые нанесены конкретному лицу. Если выяснится, что страхователь не имел имущественного интереса – не был собственником, арендатором, пользователем погибшего имущества – значит, он не может понести убытки и, следовательно, не может выступать страхователем.
3. Риски предпринимательской деятельности. Состав, содержание.
Риски предпринимательской деятельности представляют собой опасность потерь в процессе финасово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки.
По структурному признаку эти риски делятся на: имущественные, производственные, торговые, финансовые.
Имущественные риски – это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической и технологической систем и т.п.
Производственные риски – это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов и прежде всего – с гибелью или повреждением основных и оборотных средств ( оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски связанные, с внедрением в производство новой технологии и техники.
Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, не поставки товара и т.п.
Финансовые риски связаны с вероятностью потерь денежных средств.
Финансовые риски подразделяются на два вида: связанные с покупательной способностью денег и с вложением капитала ( инвестиционные риски ).
К рискам, связанным с покупательной способностью денег, относятся инфляционные, дефляционные, валютные риски, а также риски ликвидности.
Инфляция означает обесценение денег и, естественно, рост цен. Дефляция – это процесс, обратный инфляции, выражается в снижении цен и соответственно покупательной способности денег.
Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических, кредитных и других валютных операций.
Риски ликвидности – это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.
Инвестиционные риски включают в себя такие подвиды: упущенной выгоды, снижения доходности, прямых финансовых потерь.
Риск упущенной выгоды – это риск наступления косвенного ( побочного ) финансового ущерба ( неполученная прибыль ) в результате неосуществленного какого-либо мероприятия ( например, страхования, хеджирования, инвестирования и т.п.).
Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидентов по портфельным инвестициям, по вкладам, кредитам.
Риск снмжения доходности включает следующие разновидности: процентные риски и кредитные риски.
К процентным рискам относится опасность потерь коммерческими банками в результате превышения прцентных ставок, выплачиваемыми ими по привлеченным средствам, над ставками по представленным кредитам.
Кредитный риск – опасность неуплаты заемщиком основного долга и прцентов причитающихся кредитору. Кредитный риск может быть также разновидностью прямых финансовых потерь.
Риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности: биржевой риск, селективный риск, риск банкротства, а также кредитный риск.
Биржевые риски представляют собой опасность потерь от биржевых сделок. Это риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознагрождения брокерской фирмы и т.п.
Селективные риски – это риски неправильного выбора вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования.
Риск банкротства представляет собой опасность полной потери предпринимателем собственного капитала.
|
