| Введение
Страхование профессиональных спортсменов в России представляет собой новый, динамично развивающийся сегмент страхового рынка, имеющий свою специфику как в формировании страхового покрытия, так и в продвижении и организации продаж соответствующих страховых продуктов. В предлагаемой вниманию читателей статье эти вопросы рассматриваются на примере реально существующих программ страхования, учитывающих специфику игровых видов спорта.
Личное страхование спортсменов гарантирует защиту жизни и здоровья спортсмена при наступлении следующих страховых случаев:
* временная нетрудоспособность, возникшая в результате несчастного случая или спортивной травмы. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию перерыва профессиональной деятельности, лечебные и восстановительные мероприятия;
* общие и хронические заболевания. Страховое обеспечение предусматривает профилактику заболеваний, лечебные и восстановительные мероприятия;
* завершение спортивной карьеры вследствие частичной нетрудоспособности. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию завершения профессиональной деятельности, оказание содействия в получении необходимого или дополнительного образования, трудоустройстве, переквалификации, повышении профессионального мастерства в другой сфере деятельности или в данной сфере, но в другом статусе;
* завершение спортивной карьеры вследствие полной нетрудоспособности. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию нетрудоспособности, социальное и медицинское обеспечение и реабилитацию;
* смерть застрахованного. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию членам семьи застрахованного, социальное обеспечение, оказание содействия в получении необходимого или дополнительного образования, трудоустройстве членов семьи застрахованного.
В рамках личного страхования помимо спортсмена может быть предусмотрена страховая защита жизни и здоровья членов его семьи, а именно: страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование.
Имущественное страхование проводится по двум направлениям
2
1) обеспечение страховой защиты движимого и недвижимого имущества (недвижимость, транспортные средства и прочие материальные ценности) спортсмена и его семьи на случай его повреждения и утраты при наступлении страховых событий, предусмотренных договором страхования;
2) страхование финансовых рисков спортсмена-профессионала (при невыплате работодателем указанной в контракте зарплаты, вынужденном перерыве в профессиональной деятельности в случае банкротства команды (клуба)).
Страхование общегражданской ответственности спортсмена производится на случай возникновения к нему материальных претензий:
* со стороны команды (клуба) в связи с неисполнением им обязательств, предусмотренных контрактом (невозможность исполнения спортсменом профессиональных обязательств в связи с не зависящими от него обстоятельствами, несанкционированный переход в другую команду (клуб) и т. п.);
* со стороны третьих лиц за неумышленное причинение вреда их жизни, здоровью и имуществу.
3
Практика страхования
Как показывает практика заключения договоров, наиболее востребованный вид страхования профессиональных спортсменов – страхование от несчастных случаев. Страховое покрытие может учитывать риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Страхователь может выбрать различные формулировки страховых событий. Например, травма, последствия которой признаются страховым событием, может произойти:
* в любое время (24 часа в сутки) в период действия договора страхования;
* во время тренировок, сборов, соревнований, проходящих в период действия договора страхования;
* во время участия в официальных соревнованиях.
Спортивные травмы, произошедшие во время спортивно-тренировочной деятельности:
* переломы;
* ушибы;
* вывихи;
* растяжения и разрывы связок;
* сотрясение мозга;
* смещение частей костного скелета;
* проникающие ранения и т. п.
В случае страхования только на случай временной нетрудоспособности в результате травмы наиболее целесообразной представляется организация следующих режимов выплат:
* страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с первого дня;
* страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 11-го дня (временная франшиза – 10 дней).
4
Страхование на случай инвалидизации и смерти может сочетаться с любым из вышеперечисленных страховых покрытий. Страхование от несчастных случаев хорошо дополняется добровольным медицинским страхованием.
Следует отметить, что программы страхования спортсменов с незначительными доработками могут применяться при страховании детских и юношеских спортивных школ (ДЮСШ). В данные программы следует включать страхование на случай необходимости организации медицинского обслуживания и оплаты лечения последствий травмы, полученной исключительно во время учебно-тренировочного процесса и официальных соревнований, а также смерти или установления застрахованному лицу (учащемуся ДЮСШ) категории «ребенок-инвалид». В данном случае возможна выплата денежной компенсации ребенку-спортсмену за полученную им травму. Однако сумма не может быть значительной, чтобы у детей не было соблазна приобрести таким образом средства на «карманные» расходы.
Пример 1
Рассмотрим пример страхования футбольных команд.
Настоящая программа изначально была рассчитана на нелюбительскую спортивную футбольную команду (2-й дивизион) численностью 25 человек. Основные положения варианта комплексной программы таковы:
1. Срок страхования – на год (сезон).
2. Страховая премия (взнос) составляет 1 млн рублей. Уплата страховой премии производится единовременно или в рассрочку.
3. В страховую премию входит страховой медицинский депозит в размере 600 тысяч рублей, за счет которого производится оплата страховщиком медицинских услуг, предоставляемых застрахованным игрокам по программе медицинского страхования спортсменов. По окончании срока страхования неиспользованная часть страхового медицинского депозита возвращается либо переносится на следующий срок страхования.
4. В случае получения застрахованным игроком травмы, повлекшей:
5
1) временную нетрудоспособность – страховщик выплачивает застрахованному страховое обеспечение в размере тысячи рублей за каждый день лечения начиная с 11-го дня нетрудоспособности;
2) инвалидность застрахованного – страховщик выплачивает единовременное страховое обеспечение в размере:
o по I группе – 1 млн рублей;
o по II группе – 700 тысяч рублей;
o по III группе – 400 тысяч рублей;
3) смерть застрахованного – страховщик выплачивает единовременное страховое обеспечение в размере 1 млн рублей.
Настоящей программой предусмотрено страхование любых спортивных команд. В зависимости от вида спорта и количественного состава команды могут меняться:
* страховое покрытие;
* размер индивидуальной страховой суммы спортсменов;
* размер страхового медицинского депозита.
В зависимости от потребностей и возможностей клубов могут быть разработаны другие варианты программы страхования, позволяющие как увеличить, так и уменьшить размеры страховых взносов с соответствующим изменением остальных параметров.
6
Особенности медицинского страхования спортсменов
Система оказания медицинской помощи спортсменам практически не отличается от той, которая применяется к другим гражданам России. Исключение составляют специфические виды травматизма, присущие тем или иным видам спорта. Особо важным моментом является качество оказания медицинской помощи с последующей достаточно длительной реабилитацией, после которой спортсмен должен вернуться к своей профессии для продолжения несения предельных нагрузок.
В последнее время получили развитие экстремальные виды спорта, в которых уровень травматизма значительно выше, причем даже на стадии тренировок, а характер травмы теряет свою специфичность. С учетом того, что уровень и качество оказываемой медицинской помощи таким спортсменам выше из-за их предельных физических нагрузок и необходимости полной реабилитации после травмы, затраты на оказание медицинских услуг выше, чем средние затраты на аналогичные травмы у людей, не занимающихся спортом профессионально. Именно поэтому появление гарантированной оплаты при оказании медицинской помощи спортсменам будет стимулировать появление специалистов и создание специализированных центров, клиник, отделений по лечению и реабилитации спортивных травм, что в будущем окажет положительное влияние на уровень лечения и посттравматической реабилитации в России.
Медицинские услуги, предоставляемые застрахованному спортсмену амбулаторно на базе медицинских учреждений, выбранных им при заключении договора страхования:
* консультация врача с выработкой окончательной тактики лечения травмы и других медицинских показаний;
* проведение необходимых исследований (УЗИ, КТ, МРТ и др.);
* лабораторно-диагностические обследования;
* медицинские процедуры по назначению лечащего врача;
* профилактические осмотры и диспансеризация.
Медицинские услуги, предоставляемые стационарно на базе вышеуказанных медицинских учреждений, могут включать в себя:
7
* еративное лечение последствий травмы (переломы, повреждения связок и т. п.);
* слеоперационную реабилитацию;
* змещение застрахованного в одно- или двухместной палате со всеми удобствами на время пребывания в стационаре;
* тырехразовое питание во время пребывания в стационаре;
* дицинские процедуры по назначению лечащего врача.
При организации лечения за рубежом страховой компании целесообразно предлагать страхователю дополнительные услуги, например:
* организацию получения проездных документов застрахованному и сопровождающему его лицу до места лечения (авиа- и ж.-д. билеты, трансфер и т. п.);
* проживание застрахованного и сопровождающего лица во время лечения вне стационара;
* страховку для пребывания за границей;
* помощь в оформлении визы (по необходимости).
Годовая стоимость программы ДМС определяется договором страхования и зависит от выбранного страхователем набора медицинских и сервисных услуг, лечебных учреждений, количества застрахованных и других параметров.
8
Порядок реализации страховых услуг по комплексному страхованию сборным командам и клубам
Комплексное решение вопроса страхования спортсменов является наиболее оптимальным как в плане быстрейшего и полного восстановления рабочих кондиций спортсмена, так и в плане минимизации финансовых затрат на его лечение, реабилитацию и социальную поддержку во время нетрудоспособности. Комплексная программа работает как при индивидуальном страховании спортсменов, так и при их групповом страховании за счет средств спортивных организаций. Условия страхования адаптированы к различным видам спорта, потребностям спортивных команд (клубов), их финансовым возможностям и конкретизируются при заключении договора страхования. При этом основной принцип программы остается неизменным. Это – максимально быстрое и полное восстановление спортсмена и его социальная поддержка.
Рассмотрим порядок заключения и исполнения договора комплексного страхования (см. рисунок).
1. Спортивный клуб заключает договор комплексного страхования (добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев).
2. Спортивный клуб на основании договора перечисляет страховую премию в страховую компанию.
3. При наступлении страхового случая (травма спортсмена во время тренировок, соревнований и т. д.) страховая компания производит покрытие убытков спортклуба:
* по оплате услуг врача спортивного клуба, осуществляющего лечение спортсмена (3.1);
* по оплате всех необходимых медицинских препаратов и средств (3.2, 6), израсходованных на амбулаторное лечение в условиях клуба (4), которые приобретаются у поставщика по заявке врача клуба (5);
* по оплате лечения спортсмена (9) по счету ЛПУ (8) при необходимости его направления (7) в стационар для дальнейшей операции и реабилитации;
* по оплате спортсмену зарплаты по нетрудоспособности (11).
9
Порядок реализации страховых услуг по комплексному страхованию
сборным командам и командам спортивных клубов 
При организации продаж комплексного страхования сборным командам и командам спортивных клубов следует выявлять преимущества, среди которых можно выделить преимущества:
1) для спортивного клуба:
* снижение финансовой нагрузки по оплате труда нетрудоспособного спортсмена;
* возможность стимулирования спортсменов за счет страховщика;
* легализация использования врачом клуба любых количеств и наименований препаратов (в рамках законодательства) и материалов, необходимых для лечения и восстановления спортсменов в условиях клуба;
* возможность урегулирования цен на препараты и расходные материалы со страховщиком, а не с поставщиком;
* включение уплаты страховой премии по данному виду страхования в себестоимость клуба, что дает возможность снижения ЕСН и НДФЛ;
2) для поставщиков лекарственных препаратов:
10
* возможность работы с одним страховщиком, имеющим договоры страхования с несколькими клубами;
* отсутствие необходимости в случае бюджетного финансирования клуба участия в конкурсах на поставку лекарственных средств;
* возможность согласования цен со страховщиком.
В рамках программы при получении застрахованным спортсменом травмы страховщик:
1) определяет специализированное на травмах данного вида медицинское учреждение (клиника, больница и т. п.) для лечения застрахованного (учреждение может находиться как в России, так и за рубежом);
2) предоставляет застрахованным медицинскую помощь через лечебное учреждение и сопутствующие услуги (перевозка застрахованного и сопровождающих его лиц, оформление необходимых документов, проживание в месте лечения и реабилитации, транспортное обеспечение и пр.);
3) организует реабилитацию застрахованного, включающую в себя все необходимые мероприятия, до его полного восстановления от полученной травмы и вывода его в работоспособное состояние;
4) производит оплату всех мероприятий по лечению и реабилитации, которые включают в себя:
* все виды медицинской диагностики;
* труд врачей и медицинского персонала, в том числе патронаж;
* проведение операции, в том числе протезирования, имплантации, пересадки органов, пластики и т. П. По медицинским показаниям;
* нахождение в стационаре в палатах улучшенной комфортности;
* питание;
* необходимые медикаменты, перевязочные материалы, специальные средства, аппараты и т. П.;
* все процедуры, назначенные лечащим врачом;
* лечебную физкультуру, тренажеры и т. П.;
* прочие мероприятия по медицинским показаниям.
11
Помимо организации медицинских услуг, страховщик производит застрахованному выплаты страхового обеспечения в размере, определенном договором страхования в соответствии с программой:
* при временной нетрудоспособности – в размере суммы заработка, упущенного застрахованным за время его временной нетрудоспособности, или фиксированную величину за каждый день нетрудоспособности;
* при постоянной профессиональной нетрудоспособности выплачивается пособие в размере, позволяющем возместить материальные потери, связанные с лишением источника дохода – уходом из спорта и получением новой профессии, повышением квалификации в имеющейся профессии и т. п.;
* при наступлении постоянной общей нетрудоспособности (инвалидности) выплачивается пособие в размере, позволяющем получить достойное содержание, поддерживающее социальный статус застрахованного спортсмена;
* в случае смерти застрахованного в результате полученной травмы его семье выплачивается определенная денежная сумма материальной компенсации.
Как показывает современная российская практика, оптимальная страховая сумма по договору на каждого застрахованного спортсмена сборной команды составляет 350 тысяч долларов, при этом целесообразно установить лимиты ответственности:
1) на лечение застрахованного – 100 тысяч долларов;
2) на приобретение специальных средств, транспорт, сервисные услуги и т. п. – 100 тысяч долларов;
3) на реабилитацию – 50 тысяч долларов;
4) на выплату компенсации по смерти – 100 тысяч долларов;
5) на выплату компенсации по инвалидности:
* I группа – 100 тысяч долларов;
12
* II группа – 70 тысяч долларов;
* III группа – 40 тысяч долларов;
6) на выплату компенсации по временной нетрудоспособности – 30 тысяч долларов.
Базовая страховая премия составляет от сотых долей процента до нескольких процентов от страховой суммы и рассчитывается страховщиком при заключении договора страхования исходя из представленных страхователем данных, таких, как:
* вид спорта;
* срок страхования и страховой период;
* прочие сведения, такие, как график соревнований, режим тренировок и места их проведения, страховая история и т. п.
При заключении договора страхования на условиях, отличных от базовых, расчет страховой премии производится с учетом требуемых страхователем размеров страховой суммы, лимитов ответственности и ежедневных выплат по временной нетрудоспособности.
Пример 2
Страховыми случаями согласно условиям, разработанным в компании, признаются события, произошедшие во время срока действия договора страхования, во время проведения спортивного мероприятия в соответствии с планом проведения, в результате которых застрахованным была получена травма, инвалидность или наступила смерть застрахованного лица.
Наиболее целесообразно устанавливать начало срока страхования со времени приобретения билета на мероприятие, но не ранее, чем за 30 минут до начала в соответствии с планом мероприятия, а конец – через 30 минут после фактического окончания мероприятия.
13
Как показала практика подобного страхования, в настоящее время наиболее целесообразна такая страховая сумма, приходящаяся на каждого застрахованного:
* 100 тысяч рублей;
* или 1000-кратная стоимость билета на мероприятие.
14
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
В соответствии со статьёй 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии со статьёй 3 того же закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Добровольное страхование своего здоровья, отдельных частей своего тела, особенно популярно среди артистов, музыкантов и других деятелей искусства. Известные пианисты, например, обычно страхуют свои руки, певцы свой голос. Проще говоря, страхуют то, с помощью чего люди зарабатывают деньги. Но делается это все, как правило, на всякий пожарный случай.
Согласитесь, нечасто можно услышать о том, что певец или певица потеряла свой голос. Совершенно иная ситуация обстоит с профессиональными спортсменами. Кому как не им постоянно приходится сталкиваться со всевозможными травмами на протяжении всей своей спортивной карьеры. Так что для них страхование своего здоровья является не просто прихотью, а вынужденной необходимостью.
О страховании спортсменов говорится и в новой главе Трудового кодекса Российской Федерации (далее – ТК РФ), посвященной особенностям регулирования труда спортсменов и тренеров. В соответствии со статьёй 348.2 ТК РФ обязательными для включения в трудовой договор со спортсменом являются условия об обеспечении работодателем страхования жизни и здоровья
15
спортсмена, а также медицинского страхования в целях получения спортсменом
дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования с указанием условий этих видов страхования.
Страхование спортсменов содержит ряд специфических черт. При страховании данной категории работников случаи получения травм во время тренировок, игр и соревнований являются главной составляющей страхового покрытия, когда при страховании обычных граждан такие случаи часто исключаются из объёма ответственности.
Следующей особенностью является то, что при страховании спортсменов применяются коэффициенты, зависящие от вида спорта и от частоты занятия спортом. Все профессиональные виды спорта по степени опасности для спортсмена делятся на четыре группы:
1 группа: шахматы, шашки, настольный теннис, бильярд.
2 группа: бадминтон, биатлон, буерный спорт, волейбол, городки, лыжные гонки, спортивное ориентирование, парусный спорт.
3 группа: акробатика, батут, бейсбол, борьба (все виды), тяжелая атлетика, велоспорт (трек, шоссе), водное поло, водные лыжи, гребля, художественная гимнастика, гиревой спорт, легкая атлетика, лыжное двоеборье, планерный спорт, пожарно-прикладной спорт, стрельба (все виды), прыжки в воду, фехтование.
4 группа: альпинизм, баскетбол, бобслей, бокс, водный туризм, гандбол, горнолыжный спорт, дельтапланеризм, конный спорт, конькобежный спорт, парашютный спорт, подводный спорт, поло, радиоспорт, регби, санный спорт, спидвей, прыжки на лыжах с трамплина, современное пятиборье, восточные единоборства, шорт-трек, фристайл, футбол, хоккей (все виды).
Получается, что для спортсменов, занимающихся настольным теннисом, коэффициент будет ниже, чем для футболистов. Следующей особенностью является то, что для спортсменов применяются нестандартные сроки страхования. Например, спортсмен может быть застрахован лишь на время
16
выступления на соревнованиях. Так, в соответствии с Законом города Москвы «О физической культуре и спорте» спортсмены, судьи и тренеры, участвующие в международных, всероссийских и городских спортивных соревнованиях и в спортивных сборах на объектах города Москвы, подлежат обязательному страхованию от несчастного случая.
Для спортсменов существует три основных вида страхования:
1) Обязательное социальное страхование.
2) Добровольное медицинское страхование.
3) Страхование от несчастных случаев и болезней.
Спортсмены-профессионалы застрахованы от несчастных случаев в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
Признание занятие профессиональным спортом профессией ещё не означает, что автоматически решаются все проблемы. Существует множество проблем. Спортсмены – это особая категория работников. Следовательно, необходимо принятие нормативных правовых актов, посвященных страхованию спортсменов, которые бы учитывали все особенности отдельных видов спорта и регламентировали порядок и условия страхования.
17
Перспективы
Организация продвижения страховых услуг в спортивных клубах и командах имеет свою специфику, диктующую необходимость искреннего интереса к спорту менеджеров компании, занимающихся страхованием спортсменов.
Необходимость учета особенностей лечения спортсменов и важность этого для самих застрахованных и их клубов зачастую требует контроля за деятельностью страховщика со стороны страхователей – крупных спортивных обществ. С этой целью целесообразно формировать наблюдательный или попечительский совет, в компетенцию которого могут входить вопросы контроля качества оказываемых услуг. В него могут войти представители Государственной думы, руководители спортивных федераций, представляющие крупнейших страхователей, известные спортивные медики, страховая научная общественность.
В основе формирования комплексной программы страхования спортсменов должен лежать принцип долгосрочности ее действия, то есть страховая защита должна предоставляться спортсмену на весь срок его спортивной карьеры и предусматривать покрытие практически всех страховых рисков, которые могут произойти в течение срока страхования.
Страховые суммы и покрытия, предоставляемые спортсмену по условиям концепции, рассчитываются исходя из совокупности ряда критериев, таких, как:
* среднегодовые доходы спортсмена во время его спортивной карьеры;
* необходимость ликвидации последствий наступления страхового случая;
* достаточность размера страховых выплат с целью предотвращения снижения общего социального уровня жизни спортсмена и его семьи при наступлении страхового случая.
Как уже говорилось, признание занятия спортом профессией не избавило спортсменов от проблем. Об этом свидетельствует анализ практики обязательного и добровольного страхования не только спортсменов-профессионалов, но и любителей вообще. Они проявляются в оформлении документов, необходимых для своевременного получения страховых выплат, недостаточно четко решен вопрос об обязательном социальном страховании спортсменов, не достигших восемнадцатилетнего возраста. Ведь некоторые виды спорта (гимнастика, плавание) за последнее время сильно помолодели, и в этих соревнованиях наряду с взрослыми спортсменами успешно выступают юниоры в возрасте от 14 до 18 лет.
19
Нуждается в совершенствовании практика добровольного страхования сборных спортивных команд РФ, в том числе страхования профессиональных спортсменов и тренерского состава в период проведения учебно-тренировочных сборов и соревнований на территории страны и за рубежом, молодых участников спортивных мероприятий, учеников училищ олимпийского резерва.
Занятие спортом, а в особенности спортом высших достижений, в составе сборных команд страны создает чудовищную нагрузку на организм спортсмена. Подчас она значительно превышает физиологические и психологические возможности человеческого организма. Многие виды спорта в силу их специфики тесно связаны с риском не только для здоровья, но и для жизни. Однако, несмотря на высокую травмоопасность спортивных занятий, точной статистики травм и случаев профессиональных заболеваний среди спортсменов не ведется.
Закон об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве показывает, таким образом, что он не в полной мере учитывает специфику спортивной деятельности сборных команд, в особенности, если соревнования или сборы проводятся за рубежом. В частности, пострадавшему спортсмену и врачу команды проблематично за границей собрать пакет документов, необходимых для представления в ФСС.
Во время учебно-тренировочных сборов и соревнований на территории РФ врач сборной команды не имеет права выдавать листок временной нетрудоспособности. Для этого нужно обратиться в ближайшее лечебное учреждение. За рубежом это сделать невозможно. Но ведь некоторые спортсмены (например, лыжники) и тренируются за границей (например, на Кавказе). В результате профессиональные спортсмены сборных команд в силу специфики своего вида спорта своевременно не получают документов, подтверждающих временную нетрудоспособность. Однако лечебные учреждения не оформляют листки временной нетрудоспособности задним числом – по возвращении спорт-смена с тренировочных баз.
Еще более сложная ситуация сложилась с учащимися специализированных спортивных образовательных учреждений и училищ олимпийского резерва: в нормативных документах, регламентирующих их деятельность, страхование не упоминается вообще. В то же время в силу возраста и специфики обучения учащиеся довольно часто получают травмы.
Использование добровольного страхования в известной мере снимает эти проблемы, но они требуют средств, которые зачастую не предусмотрены ни в бюджете государства, ни в клубных бюджетах.
20
Содержание:
Введение 2
Практика страхования 4
Особенности медицинского страхования спортсменов 7
Порядок реализации страховых услуг по комплексному
страхованию сборным командам и клубам 9
Порядок реализации страховых услуг по комплексному
страхованию сборным командам и командам спортивных клубов 10
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 15
Перспективы 19
МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЛИНГВИСТИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
РЕФЕРАТ
«Страхование спортсменов»
Выполнил студент ф-та ФЭП Гр. 231
Мурасова Светлана Михайловна
Москва
2009
|
