Оглавление

Введение………………………………………………………………………….…3

Понятие банковской системы………………………………………………………4

2. Банковская система СПб…………………………………………………………8

2.1.Состояние банковской системы Санкт-Петербурга…………………………..8

2.2. Ипотечное кредитование в Санкт-Петербурге………………………………10

2.3. Проблемы банковской системы Санкт-Петербурга………………………….15

Заключение…………………………………………………………………………..17

Список использованных источников………………………………………………19

Введение

Сегодня и ипотека год назад - это две большие разницы. Причина в основном одна - грандиозный ипотечный кризис в далекой Америке.
Как же изменилась ипотека в России после американского ипотечного кризиса?

Прежде всего, изменился сам подход банков к определению - выдавать или не выдавать тому или иному человеку. Изменился в сторону ужесточения. Если раньше можно было говорить о том, что ипотека предоставляется чуть ли не всем подряд, то сейчас уже это не так. Знаю и некоторые примеры - тот, кто раньше бы получил ипотеку, сейчас не получил...

Правда, не все банки пока перестроились на новый лад. Но, как мне кажется, это лишь вопрос времени...

Если раньше отечественные банки всеми правдами и неправдами (особенно некоторые) скрывали реальные затраты заемщика по ипотечному кредиту, включая скрытые платежи, то сейчас уже так и не скажешь (правда, тут американский ипотечный кризис вроде бы и не причем).

В любом случае, ипотечный кризис в США оказал достаточно сильное психологическое влияние на российских кредиторов. Они становятся избирательнее в оценке кандидатов на предоставление ипотечных кредитов. Не секрет, что во многом ипотечный кризис США произошел из-за так называемых кредитов subprime - кредитов с достаточно высоким риском по непогашению.
Известно, что еще год назад банки спокойно реагировали на наличие "серых" доходов у заемщиков, и даже если значительная часть дохода клиента была "серой", банк спокойно предоставлял ему кредит. Сейчас же все говорит о том, что банку такой заемщик может не понравиться.

Уже сейчас можно сказать, что уменьшилось количество ипотечных программ, не предусматривающих первоначальный взнос. Да и банки, все тщательнее анализируют платежеспособность потенциальных заемщиков.

1. Понятие банковской системы

Понятие "банковская система" является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

а) расчетную сеть Банка России;

б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенных между ними договоров;

в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;

г) клиринговые центры - небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.

В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, т. е. к возникновению так называемого "эффекта домино".
Таким образом, в современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с отношениями и связями , образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

· иерархичность построения;

· наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;

· упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

· взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

· наличие процессов управления.

Учитывая относительную непродолжительность процесса становления банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.

Исходя из этих основных свойств рассмотрим особенности российской банковской системы.

Иерархичность построения

В Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. В действительности банковская система России характеризуется большим разнообразием элементов.

Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.

Большинство созданных в Российской Федерации в 1992-1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными.

Такой же подход просматривается и в немецком законодательстве, которое определяет, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, а также эмиссионного банка.

В странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна и состоит из трех звеньев.определяются прежде всего через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности". Это, как уже отмечалось:

· привлечение вкладов;

· предоставление кредитов;

· ведение счетов клиентов;

· осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

· финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;

· выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластиковых карт и др.);

· покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

· покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

· привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;

· трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;

· кассовое исполнение бюджетов всех уровней.

Систематизирующий характер банковских операций и услуг для банковской системы косвенно определяется статьей 178 Уголовного Кодекса РФ, согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать.

Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные системные свойства.
Основания для выделения таких подсистем могут быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются региональные банковские системы. В качестве признака выделения подсистемы могут выступать:

· организационно-правовая форма банка (частный, государственный, муниципальный и т. д.);

· отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.);

· отрасли и сферы, на которые ориентированы банки;

· размеры банков (крупные, средние, мелкие);

· социально-экономическая роль банков (Сберегательный банк РФ, Агропромбанк и др.);

· рейтинг банков и т. д.

2. Банковская система СПб

2.1.Состояние банковской системы Санкт-Петербурга

Кризис, начавшийся в прошлом году в США, стал, пожалуй, одним из самых значимых событий прошлого года. Он достаточно быстро распространился по всему миру и, безусловно, оказал влияние и на российскую экономику. Уже летом на банковском рынке страны возникли проблемы с ликвидностью.

Кризис ликвидности, разразившийся на рынке ипотеки Америки сразу же докатился до России, вследствие чего у российских банков появились проблемы с фондированием. Основное событие уходящего года - пройденный тест на устойчивость российской банковской системы к внешним международным финансовым проблемам, спровоцированным американским ипотечным кризисом", уверен вице-президент Национального резервного банка Сергей Ильченко. Поскольку западные банки, как правило, привлекают средства за рубежом за счет своих материнских структур, они не ощутили кризиса. Между тем, ставки на межбанковском рынке по заемным средствам в сентябре выросли с 2-4% до 7-9%. И лишь спустя несколько недель они упали до 5-6%, так и не вернувшись на прежний уровень.

Сложная ситуация на рынке заставила многие банки отказаться от своих долговых программ. Проведение секьюритизации кредитов первым отложил Городской ипотечный банк, позднее и ВТБ 24 воздержался от того, чтобы секьюритизировать часть портфеля. В октябре-ноябре 2008 года успешно провели свои размещения банк 'Санкт-Петербург', ЛСР, 'М.Видео', НМТП, 'Синергия'". Помимо переноса размещений на следующий год проблемы с ликвидностью заставили часть эмитентов сделать выбор в пользу продажи акций стратегическому инвестору. Так, например, поступил Номос-банк. При размещении акций банка 'Санкт-Петербург' большая часть была продана стратегическим инвесторам, и не исключено, что в отсутствие заинтересованных покупателей разместить акции было бы сложнее.

После кризиса ликвидности, банкам пришлось искать новые источники фондирования. Не долго думая, они решили привлекать средства у населения на депозиты и вклады под более высокие ставки. В октябре-ноябре 2008 года сайты банков запестрели предложениями о повышенных процентах на размещение средств во вклады и депозиты.

Впрочем, на банковском рынке были и положительные события. В 2008 году наблюдался активный интерес к российскому банковскому рынку со стороны иностранных стратегических инвесторов. Причем этот интерес сконцентрирован, прежде всего, в сфере розничных банковских услуг. В частности, на российский рынок вышли "личные" банки автомобильных компаний, такие как "Тойота Банк", "ДаймлерКрайслер Банк Рус. Свои операции в скором времени в России планируют начать банк BMW, Renault, Nissan. Интерес западных инвесторов объясним: рынок автокредитов развивается очень быстрыми темпами, сегодня около 40% новых иномарок приобретается из заемных средств, а через несколько лет таким образом будет покупаться каждый второй автомобиль. По оценкам PricewaterhouseCoopers, за четыре ближайших года объем кредитования покупок автомобилей в России вырастет вдвое, и автомобильный рынок достигнет $96 млрд долларов против нынешних $30 млрд, то есть увеличится втрое. Впрочем, России есть куда расти: в Европе в кредит покупается 70% автомобилей, в США - 90%.

Говоря о положительных событиях, повлиявших на банковский рынок в 2008 году, стоит напомнить о двух знаковых IPO: Сбербанка ($8 млрд) и ВТБ ($8,8 млрд.). Интерес, проявленный к этим размещениям со стороны частных инвесторов говорит о том, что в стране сформировалась широкая группа людей, обладающих финансовыми ресурсами и готовых вкладывать их в банковский сектор. IPO Сбербанка прошло более успешно, чем у ВТБ. С точки зрения акционеров, принявших участие в размещении, из двух крупнейших проведенных размещений одно можно считать удачным, а именно Сбербанка. Размещение ВТБ не столь удачно, потому как под давлением негативной рыночной конъюнктуры цена акций банка снизилась и пока не вернулась к стоимости размещения. Кроме того, в 2008 году IPO провел и первый частный банк - банк "Санкт-Петербург". Спрос превысил предложение в восемь раз.

В сфере розничных платежей доминировали наличные деньги. При этом более половины общего объема поступлений наличных денег в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций обеспечили операции, связанные с оплатой потребительских товаров – доля рынка составила 33,9%, оплатой услуг – доля 9,3%, покупкой иностранной валюты – доля рынка 8,3%, приобретением недвижимости - 1,7%. Диаграмма 2:

Сегментом рынка розничных банковских услуг являлись переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета.

2.2. Ипотечное кредитование в Санкт-Петербурге

Объемы ипотечного кредитования в Петербурге по итогам прошлого года снизились. Самым провальным оказался IV квартал, в котором ипотека упала в четыре раза по сравнению с тем же кварталом 2007 г.

В 2008 г. банками было выдано 16 700 кредитов на 43,1 млрд руб., сообщает Санкт-Петербургское ипотечное агентство. В 2007 г. было выдано 18 600 кредитов на 47 млрд руб. Падение объемов ипотеки началось в III квартале этого года, когда число и объем кредитов снизились почти на 30%.

Если в IV квартале 2007 г., по данным агентства, банки выдали 7494 кредита на 18,6 млрд руб., то за тот же период 2008 г. количество выданных кредитов сократилось до 1764 на общую сумму 4,3 млрд руб.

В 2008 г. в лидеры вышли госбанки — Сбербанк и «ВТБ 24». В позапрошлом году на первом месте был «КИТ финанс», но в прошлом году банк переместился на четвертое место — в IV квартале он закрыл ипотечные программы.

С октября 33 из 36 банков, работавших по городской ипотечной программе, перестали выдавать кредиты. По прогнозу экспертов, в 2009 г. с учетом городской программы на госбанки будет приходиться около 70% рынка.

С ноября 2008 года количество заявок на получение ипотеки упало в разы, потребители не уверены в своих доходах, кредиторы же не гонятся за объемами, а заняты вопросами обеспечения ликвидности. Банки сокращают объемы кредитования и из-за рисков коррекции цен на недвижимость.

В качестве альтернативы ипотеке застройщики предлагают рассрочки не только на период строительства, но и на срок до двух лет после сдачи дома.

Двадцать пять банков, работающих на Северо-Западе, полностью свернули программы ипотечного кредитования. Заморозили ипотечное кредитование те банки, которые работали по программе Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Впрочем, по словам президента АБСЗ, те банки, которые работали по собственным программам, без привязки к АИЖК, продолжают выдавать ипотечные кредиты населению. Банки выдают кредиты, но они стали более осторожны. Ужесточены требования к заемщикам, не предоставляются кредиты без первого взноса. Первоначальный взнос, который может покрыть все банковские риски, связанные с предоставлением ипотечного кредита, составляет 30% от суммы ипотечного кредита.

В 2009 году порядка 70% ипотечных кредитов в Санкт-Петербурге предоставлялись государственными банками. Однако при этом количество выданных кредитов значительно сократилось В настоящее время количество заявок на получение ипотечных кредитов также заметно снизилось.

В течение последнего квартала 2008 года в Санкт-Петербурге было выдано 1784 ипотечных кредита, общая сумма которых составила 4,3 млрд. рублей, что в 4 раза меньше, чем за последние три месяца 2007 года, когда было выдано 7494 ипотечных кредитов, общая сумма которых составила 18,6 млрд. рублей.

Еще осенью прошлого года стала заметна тенденция сокращения банками программ ипотечного кредитования – к концу лета 2008 года объемы ипотеки снизились на треть.

Как отмечает начальник отдела петербургского ипотечного агентства Сергей Милютин, сегодня в городе продолжают осуществлять ипотечные кредитные программы только три банка, а до кризиса деньги на жилье предоставляли 36 банков.

По итогам деятельности за прошлый год лидерами на этом рынке в Петербурге стали «Сбербанк» и «ВТБ 24».

Среднерыночная ставка по кредиту в рублях:

По данным на июнь 2009 г.:

Среднерыночная ставка по ипотечным продуктам в июне 2009 г. снизилась на 0,23% и составила 19,69% (май 2009 г.: 19,92%). По сравнению с январем 2009 г.

(18,22%) рост среднерыночной ставки по рублевым кредитам составил 1,47%.

Среднерыночная ставка по кредиту в долларах США:

По сравнению с маем 2009 г. среднерыночные ставки в долларах США в июне увеличились, а в абсолютном значении средняя ставка составила 15,65% (январь 2009 г.: 14,49%). По сравнению с январем 2009 года рост среднерыночной ставки по долларовым кредитам составил 1,16%.

В июне 2009 г. процентные ставки в рублях и долларах США в предложениях с фиксированной ставкой показали разнонаправленные движения. Предложение банков по программам с плавающими процентными ставками по-прежнему остается ограниченным. За прошедший месяц среднерыночная ставка по данной категории кредитов в рублях снизилась и составила 20,06% (май 2009 г.: 21,24%), а по кредитам в долларах США составила 10,23% (май 2009 г.: 10,24,%). Таким образом, по сравнению с январем 2009 г. (35,56%) снижение среднерыночной ставки по программам с плавающими процентными ставками в рублях составило 15,50%.

Максимальное соотношение показателя кредит/залог по всем рассматриваемым программам составляет 80%, кроме кредитов под залог имеющегося объекта недвижимости, где данное соотношение составляет 70%. Максимальный срок кредита по программам кредитования на приобретение квартиры на вторичном рынке составляет 50 лет, по целевому кредиту под залог имеющегося объекта недвижимости 30 лет, по кредиту на покупку дома с земельным участком 30 лет.

Два года назад в Петербурге 31 банк работал с ипотечным кредитованием, заемщик мог выбрать наиболее подходящий вариант из действующих 187 программ. К настоящему времени осталось только три банка, которые предлагают оформление ипотеки на первичную недвижимость. Это - Сбербанк, Газпромбанк и банк «Санкт-Петербург».

Жесткие условия, которые диктуют ипотечные банки, вызваны кризисом и, как следствие, большим процентом невозвращенных сумм. В данной ситуации кредитный калькулятор Сбербанкана первый взгляд выглядит наиболее привлекательным для заемщиков. Если у Газпромбанка ставки кредитования составляют 17,5-19%, у банка «Санкт-Петербург» - 17-20%, то у Сбербанка этот показатель составляет 14-16 процентов. К тому же Сбербанк при предоставлении ипотечного кредита на приобретение жилья в строящемся объекте, который им финансируется, снижает процентную ставку на 0, 25%. Но у каждого банка, заключающего договор ипотеки в Санкт-Петербурге, есть свои ограничения по выдаче кредита. Газпромбанк выдает кредиты на покупку квартир в строящемся доме только в том случае, если объект готов на 80%, Сбербанк отдает предпочтение своим постоянным корпоративным клиентам.

По статистическим данным петербургские банки, участники городской программы ипотечного кредитования, выдали в 2008 году всего лишь 1,284 млрд. руб. , в то время как в 2007 году было выдано 5,6775 млрд. рублей. ОАО «Санкт-Петербургское ипотечное агентство» было создано в 2003 году для привлечения в ипотеку долгосрочных инвестиций и внедрения федеральных стандартов кредитования. До июля 2008 года агентство успешно работало, но в августе его деятельность была приостановлена. Выдача кредитов была возобновлена в январе 2009 года, в соответствии со стандартами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. В мае 2009 ставки по ипотеке снизились на 0,5%, с июня возобновилась выдача кредитов (ставки составляют 11,55 - 13,47%). Минимальная сумма кредита - 300000 руб, максимальная - 4000000 руб. Обязательное условие - первоначальный взнос - 30-40%, оформление залога под недвижимость, срок кредитования - 3-25 лет. Сегодня действуют 2 ипотечные программы: стандартная ( под залог приобретаемого или имеющегося в собственности жилья) и программа перекредитования - кредит выдается для погашения ранее выданного кредита ( после 1 декабря 2008 года).

2.3. Проблемы банковской системы Санкт-Петербурга

Говоря о банковской системе Санкт-Петербурга, будем опираться на показатели начала года. В Петербурге действует 143 филиала иногородних банка, 29 собственных банков, 3 представительства и несколько других учреждений. Хотя Санкт-Петербург и является достаточно крупным финансовым центром, он не являемся главным финансовым центром России. Санкт-Петербург, как финансовый центр, примерно в 8 с половиной раз меньше Москвы. Динамика предыдущего года показывает, что Питер отстает от всей России примерно в 2 раза, прежде всего, по приросту активов банков. Все активы на сегодня составляют примерно 1,8 миллиарда. Если 2007 год был закончен с результатом примерно 47 млрд. прибыли, то 2008 год - с результатом 41 млрд. прибыли. Значит, если брать собственный капитал банков, как один из главных показателей, то он практически не увеличился, и на сегодня составляет чуть больше 100 миллиардов. То есть, роста нет.

Смущает также, что идет снижение кредитного поля, и, соответственно, снижение прибыли. По первому кварталу уже очень уважаемые банки и филиалы зафиксировали убытки. Хотя, как уверяют эксперты на уровне страны, ничего пока страшного не происходит. Финансовая поддержка банковской системы мощно проводилась государством. Действительно, очень много было сделано. Но государство проводило экстренные меры. Возникала проблема - возникало решение. Решение простое - дали денег. Но это не снимает проблему того, что нарастают проблемные кредиты – они, по некоторым оценкам, достигают 10 процентов кредитного портфеля многих банков. Прогнозируют их рост до 15 процентов портфеля к концу года. Есть специалисты, которые говорят, что и до 17 процентов терпимо.

Кроме того, существует еще одна проблема:
часть бизнеса отказалась от кредитной поддержки. Другая часть заемщиков - не соответствуют требованиям, которым многие соответствовали еще в начале года.

Банки, которые не выдают кредиты, обречены на то, что они проедят свой капитал. В конечном итоге, наступит такое же дефолтное состояние, как у компаний, которые банкротились по осени. Нарастает еще одна серьезная проблема, о которой пока никто не говорит: банки становятся, по сути, собственниками очень серьезных и крупных активов. Потому что если предприятие не справляется со своими обязательствами, вступают в силу юридические механизмы: банки становятся собственниками заводов, фабрик, пароходов, земли… Что они со всем этим будут делать?

Таких активов сейчас полным-полно, в частности, у того же Сбербанка, Газпромбанка, то есть у крупных государственных банков. С активами надо работать, они для этого и формировались. Вот этой проблематики никто пока публично не обозначает. Можно было бы обсудить возможное создание у нас в стране банка активов, что сейчас реализуется и в Западной Европе, и в США.

Заключение

Безусловно, ипотека нужна как одна из альтернатив операций с недвижимостью, доступной и понятной обывателю ей быть нужно, и снижаться ипотечные ставки должны. Самое важное в сложившейся ситуации — чтобы в России начала работать система внутреннего рефинансирования кредитного рынка. Для этого государству надо ответить на следующие вопросы: по каким правилам следует выпускать ипотечные ценные бумаги, как их можно продавать, кто их будет покупать. Ответы помогут адаптировать к реальности нежизнеспособный закон об ипотечных ценных бумагах.

Кроме того, необходимо добиться снижения процентов. «С помощью АИЖК ставки можно уменьшить до 15% годовых в рублях, а при усилиях регионов — до 12%», — заметил Президент России Дмитрий Медведев. В АИЖК разработан перечень мероприятий, который поможет обеспечить все перечисленное. «Сбербанк и ВТБ активно участвуют в программе. Думаю, это даст возможность запустить ее в ближайшее время», — говорит глава Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков[1] .

Задача, стоящая перед Правительством РФ, — стабилизировать ситуацию на рынке жилья. В настоящее время на федеральном уровне разрабатывается программа, цель которой – существенно увеличить предложение квартир. Особое внимание в ней будет уделено сооружению бюджетной недвижимости не дороже 30 тыс. руб. за кв. м. «Стоимость квадратного метра жилья экономкласса не должна превышать 30 тыс. руб. Кроме того, оно должно иметь все виды благоустройства и строиться с использованием ресурсо- и энергосберегающих технологий», — заметил министр регионального развития РФ Виктор Басаргин[2] . По его словам, госзаказ будет распространяться только на объекты, отвечающие перечисленным требованиям.

Вопрос снижения ставок по ипотечным кредитам зависит не только от количества денег, которые вливаются на рынок кредитования. Безусловно, снижение ставок приведет к росту спроса населения на ипотечные кредиты. Это не может не оказать положительное влияние, как на рынок ипотеки, так и на рынок недвижимости в целом. Другой вопрос, насколько хватит тех средств, которые выделяет государство на рефинансирование ипотечных кредитов. Прямое их рефинансирование не позволит построить полноценную систему рефинансирования кредитов. Необходимы меры другого характера, принятие ряда нормативных актов, которые будут направлены на развитие системы рефинансирования. Необходимо создавать условия, при которых ипотечные ценные бумаги будут свободно обращаться на фондовом рынке.

Список использованных источников

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: «Юрайт-Издат», 2005.

2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Под ред. О. И. Лаврушина. - М: «Кнорус», 2004.
3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. ~ М.: «Юнити», 2006.

4.Журнал "Рынок ценных бумаг" (#5)2009

5. http://www.cds.spb.ru

6.http://kapx.ru

7.http://www.ipoteka-guru.ru/pressa-ob-ipoteke

[1] http://www.cds.spb.ru

[2] http://kapx.ru