Министерство образовании Российской Федерации.
Техникум отраслевых технологий финансов и права.
Курсовая работа
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
Выполнила
студентка 3 курса, заочного отделения
специальность «Юриспруденция» Н.М Лебедева
2010 г.
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение …………………………………………………………………………. 3
Глава 1. Особенности, сущность и виды кредита
1.1. Сущность, функции и принципы кредита ………………………………… 5
1.2. Формы и виды кредита …………………………………………………….. 7
Глава 2. Правовое регулирование кредитного договора
2.1. Понятие и содержание кредитного договора ……………………………. 9
2.2. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору ………..…17
Заключение ……………………………………………………………………... 21
Список используемых источников и литературы …………………………… 22
Приложение №1………………………………………………..23
ВВЕДЕНИЕ
Кредитный договор наиболее распространенный в настоящее время. В современном мире люди которые хотят приобрести какую-нибудь вещь прибегают к помощи кредита. Кредит существует во всех сферах деятельности. Поэтому, более 50 % населения приобретают товар в кредит. Практически все магазины продают свой товар в кредит
Согласно статье 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» взаимоотношения банка и клиента носят договорной характер. Для установления и регулирования правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры. Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими правовыми нормами.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).
Основы гражданского законодательства Союза ССР кредитный договор приравнивали к договору займа. Согласно ст. 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Практически неясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызывало вопросы, связанные с необходимостью получения лицензии, правом заключать такой договор и т.п.
Гражданский Кодекс Российской Федерации рассматривает договор займа и кредитный договор в качестве двух самостоятельных договоров. Им посвящены два разных параграфа в главе 42, хотя они и имеют много общего. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других, - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.
Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.
По ходу рассмотрения всех вопросов темы будут рассматриваться различия между договором займа и кредитным договорам по субъектному составу договоров, по их предмету и содержанию и т.д.
В работе использованы следующие научные методы: сравнительный и логический.
Основная цель данной работы является исследование кредитного договора. Для ее достижения необходимо решить следующие задачи:
1. выделить характерные признаки кредитного договора, предмет, сроки и форму;
2. сравнить кредитный договор с договором займа;
3. определить права и обязанности по кредитному договору.
Основным источником, использованным в данной курсовой работе, является Гражданский кодекс. Также использованы нормативно-правовые акты, такие как закон «О банках и банковской деятельности», «О центральном банке» и т.д.
ГЛАВА 1 ОСОБЕННОСТИ, СУЩНОСТЬ И ВИДЫ КРЕДИТА
1.1. Сущность, функции и принципы кредита
Кредит - предоставление денег в долг с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера:
1.Перераспределительная функция.
2.Экономия издержек обращения.
3.Ускорение концентрации капитала.
4.Обслуживание товарооборота.
5.Ускорение научно-технического прогресса.
Принципы кредитования
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса.
К принципам кредитования относятся:
а) возвратность и срочность кредитования;
б) дифференцированность кредитования;
в) обеспеченность кредита;
г) платность банковских ссуд.
д) целевой характер кредита;
Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.
Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени.
Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.
Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды.
Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами.
1.2. ФОРМЫ И ВИДЫ КРЕДИТА
Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.
1. Банковский кредит
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.
2. Коммерческий, потребительский, государственный и ростовщический кредиты
Коммерческий кредит - одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.
Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.
Основной признак государственного кредита — непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование.
Ростовщический кредит. Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.
3. Международный кредит
Международный кредит - это предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты %, преимущественно в виде займов.
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.1. Понятие и содержание кредитного договора
В соответствии со ст. 819 ГК РФ – «Кредитный договор»:
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере на их условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору на практике, в нормативных актах ЦБ РФ и в специальной литературе используется не только термин «кредит», но и термин «ссуда», употребляемый как синоним. Соответственно сами операции по выдаче и погашению кредита называют и кредитными и ссудными. Указанное словоупотребление сложилось исторически и применяется по традиции. Потому обозначение кредитного договора как договора банковской ссуды не свидетельствует о том, что он считается разновидностью договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК РФ), от которого он отличается и по цели, и по содержанию.
С помощью кредитного договора как и договора займа, оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота. Этим объясняется, почему указанные правовые конструкции имеют сходный правовой режим.
Из приведенного определения следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям, закрепленного в требуемой законной форме (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Указанное обстоятельство приводит к следующим отличиям кредитного договора от договора займа. Во-первых, кредитный договор является двустороннеобязывающим, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство). В свою очередь заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Во-вторых, каждый из двух обязательств является основанием другого. Поэтому кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличии от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.
Целью кредитного договора является передачи заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.
В отличии от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом – существенное условие этого договора в силу императивной нормы п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Пункт 1 ст. 819 ГК РФ содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). Следовательно, в качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию ЦБ РФ и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому кредитный договор – всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.
Предметом кредитного договора являются только деньги как в наличной, так и в безналичной форме. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.
Кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита. В соответствии со ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Срок возврата кредита должен быть установлен в договоре (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если такое условие отсутствует, то кредитный договор считается заключенным до востребования. По общему правилу п. 2 ст. 314 ГК РФ обязательство в этом случае должно быть исполнено в семидневный срок со дня предъявления кредитором соответствующего требования. Однако ст. 810 ГК РФ устанавливает специальное правило: в случаях, когда срок возврата займа договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.
Содержание кредитного договора составляют следующие права и обязанности сторон.
Во исполнение заключенного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных в договоре. Однако в двух случаях российское законодательство предоставляет банку право отказаться от выдачи кредита. В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ – «Отказ от предоставления или получения кредита»:
«Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».
Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита. Например, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (в ред. от 08.05.2002) долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется кредитной организацией физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.
Пунктом 3 ст. 821 ГК РФ, что:
«В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору».
Отказ предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью или в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).
Обязательство банка, возникшее в результат заключения кредитного договора, как и любое другое, может быть исполнено, изменено и прекращено любым из способов, предусмотренных в соответствующих статьях гл. 22-24 и 26 ГК РФ. Причем право выбора конкретного способа принадлежит сторонам в силу принципа свободы договора (абз. 1 п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ). В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 1 ГК РФ это право может быть ограничено только на основании федерального закона, но не нормативного акта ЦБ РФ.
Перечислим обязанности заемщика по кредитному договору, которые могут возникнуть у него в результате заключения кредитного договора: принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, предоставить обеспечение своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита.
Указанный перечень обязанностей заемщика является примерным. В конкретных кредитных договорах он может быть увеличен или сокращен. Например, в кредитном договоре могут отсутствовать обязанности обеспечить кредит и соблюдать цель кредитования. Кроме того, может отсутствовать условие о принятии кредита в согласованных размерах. Однако условия о возврате полученного кредита и об уплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре; без их согласования он считается незаключенным. Перечисленные обязанности заемщика возникают в разное время.
В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ:
«Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными нормативными актами или кредитным договором».
То есть, по общему правилу ГК РФ признает за заемщиком право отказаться от получения кредита. Исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или договором. Отказ заемщика от использования согласованного кредита следует рассматривать как одностороннее расторжение договора (п. 3 ст. 450 ГК РФ). При этом договор должен считаться расторгнутым в момент получения банком уведомления заемщика (п. 2 ст. 821 ГК РФ) об отказе от кредита.
Если кредит принят, то с этого момента (момента предоставления кредита) возникает обязательство заемщика вернуть банку сумму средств, равную полученную от него по кредитному договору. Надлежащее исполнение заемщиком указанной обязанности заключается в соблюдении им условий о сроке возврата долга и способе прекращения его обязательства, определенных кредитным договором.
Обязательство по возврату кредиту должно быть исполнено в срок, установленный кредитным договором. Поскольку этот договор носит предпринимательский характер, то досрочный возврат кредита допускается только в случаях, когда это специально предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства (ст. 315 ГК РФ).
Долг по кредитному договору может быть погашен несколькими способами. При этом под надлежащим исполнением обязательства заемщика по возврату кредита необходимо понимать только платеж банку соответствующей суммы или зачет взаимных требований. Иные способы прекращения обязательств являются суррогатами исполнения и допустимы только с согласия банка. Способы возврата кредита, как правило, аналогичны способам уплаты процентов, тем более что в отдельных случаях они уплачиваются одновременно с возвратом основного долга. Поэтому описанные ниже способы уплаты основного долга в полной мере распространяются и на проценты.
Возврат банку суммы кредита, предоставленного заемщикам – юридическим лицам, и выплата процентов осуществляется в безналичном порядке с принадлежащих им расчетных (текущих, корреспондентских) счетов. При этом могут быть использованы формы расчетов, установленные законодательством: платежное поручение, платежное требование, безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных в кредитном договоре.
Возврат кредита физическими лицами может осуществляться как в безналичном порядке – перечислением со счета, так и наличными деньгами – внесением соответствующей суммы в кассу банка. Денежные средства в иностранной валюте возвращаются только в безналичном порядке.
Если возврат банку суммы кредита осуществляется в безналичном порядке со счета заемщика и по его инициативе, то для расчетов используются платежные поручения. В этом случае момент исполнения обязательства должен определятся по правилам кредитового перевода. Им будет считаться момент зачисления средств на счет банка, обслуживающего кредитора; однако иное может быть установлено законом или договором.
Если заемщик – физическое лицо возвращает кредит путем внесения соответствующей суммы в кассу банка, то обязательство по возврату кредита должно считаться исполненным в момент получения денег кассиром банка.
Пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ – «Проценты по договору займа» предусмотрено, что:
«1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) надень уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».
Указанная норма распространяется и на кредитный договор. Проценты являются общепринятой формой вознаграждения за предоставленные заемщику кредитные ресурсы. Вместе с тем в законодательстве нет запрета на использование иных форм оплаты услуг банка по кредитованию.
При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).
В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, о рассрочке и др.). Для этих целей сформулировано правило п. 2 комментируемой статьи о том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
В соответствии с п. 13, 14 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться нормами ст. 809 ГК. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита.
Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен между гражданами, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809 ГК).
В случае когда продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы (п. 4 ст. 487 ГК). Договором может быть предусмотрена обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.
В случае когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, покупатель в соответствии с п. 4 ст. 488 ГК обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии со ст. 395 ГК со дня, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено ГК или договором купли-продажи.
Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара продавцом (п. 4 ст. 488 ГК). Указанные проценты, начисляемые (если иное не установлено договором) до дня, когда оплата товара была произведена, являются платой за коммерческий кредит (ст. 823 ГК).
Довольно часто у банков возникает необходимость внести в кредитный договор изменения, касающиеся роста процентной ставки за пользование кредитом. В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. Отсюда следует, что в договоре может быть предусмотрен односторонний порядок его изменения. Поэтому банки нередко включают в типовые формы кредитных договоров условие о своем праве изменить процентную ставку за пользование кредитом в одностороннем порядке в связи с изменившимися экономическими условиями, например в связи с ростом ставки рефинансирования ЦБ РФ. Однако односторонний порядок изменения договора может быть как судебным, так и внесудебным. Например, п. 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен только в судебном порядке. Вместе с тем банки нередко ограничиваются тем, что письменно уведомляют клиентов об изменении процентной ставки. В практике имеется случай, когда заемщик, получивший такое уведомление, отказался платить проценты по измененной процентной ставке, сославшись на норму п. 2 ст. 450 ГК РФ об исключительно судебном порядке изменения договора. В свою очередь, банк обосновывал правомерность своих требований об уплате процентов по измененной ставке ссылкой на п. 1 ст. 809 ГК РФ. Последний предусматривает, что порядок уплаты процентов определяется договором. Позиция банка в описанном споре представляется более обоснованной. При этом необходимо добавить, что п. 1 ст. 450 ГК РФ разрешает сторонам конкретного договора согласовывать любой порядок его изменения. Следовательно, в договоре может быть предусмотрено, что он изменяется в одностороннем внесудебном порядке, например, путем передачи другой стороне этого договора соответствующего извещения.
Пункт 1 ст. 821 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Указанные обстоятельства могут наступить при серьезном ухудшении финансово-хозяйственного состояния заемщика. Чтобы воспользоваться своим правом на отказ от предоставления кредита, банк должен иметь возможность контролировать финансово-хозяйственную деятельность заемщика. Следовательно, в кредитном договоре должна быть предусмотрена обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля.
Таким образом, в отличии от договора займа кредитный договор предполагает, что контроль кредитора за исполнением должником своих договорных обязательств касается не только целевого использования и обеспеченности полученных заемщиком средств, но и общего состояния его делового предприятия.
В порядке контроля банк имеет право требовать предоставления бухгалтерского баланса, различных справок, производить целевые проверки производственных, складских помещений заемщика и проводить другие мероприятия, указанные в договоре.
2.2. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору
В соответствии со ст. 811 ГК РФ – «Последствия нарушения заемщиком договора займа»:
«1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была бы возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1ст. 809 ГК.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
За нарушение обязанности по возврату полученного от банка кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в форме уплаты процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Указанная форма ответственности может применяться в тех случаях, когда иное не предусмотрено договором. Однако на практике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствия несвоевременного возврата заемщиком банковского кредита например об уплате пени или повышенных процентов.
В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорной характер.
Так, например, Федеральный арбитражный суд Московского округа рассмотрев в судебном заседании кассационную жалобу ЗАО «Динатрон» на решение Арбитражного суда города Москвы и постановление Девятого арбитражного апелляционного суда по делу № А40… по иску ООО «Капитал-Инвест XXI век» к ЗАО «Динатрон» о взыскании 13531218 руб. 58 коп., установил, что ООО «Капитал-Инвест XXI век» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ЗАО «Динатрон» о взыскании 13531218 руб. 58 коп.
Решением от 30 мая 2005 г. иск удовлетворен частично.
Суд пришел к выводу о том, что требования истца являются законными и обоснованными, подтверждены представленными доказательствами. При этом в части взыскания неустойки за просрочку уплаты процентов суд применил ст. 333 ГК РФ.
Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 30.08.2005 г. решение оставлено без изменения.
Факт выдачи кредита подтвержден представленными суду доказательствами и ответчиком не оспаривается.
Согласно п. 4.2. кредитного договора истец в соответствии с соглашением от 30.03.2003 № 2 начислил неустойку за просрочку уплаты процентов в размере 2 % за каждый день просрочки в сумме 153284 руб. 05 коп.
Федеральный арбитражный суд Московского округа постановил кассационную жалобу ЗАО «Динатрон» оставить без удовлетворения.
За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты.
Прежде всего, необходимо определить правовую природу повышенных процентов за пользование банковским кредитом.
Обычно арбитражные суды взыскивают проценты за пользование банковским кредитом, начисленные банком на дату предъявления им претензии ответчику.
Представляется, что существует три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом.
Во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита. В этом случае при взыскании повышенных процентов следует применять сокращенный шестимесячный срок исковой давности.
Во-вторых, можно рассматривать повышенные проценты как сложный правовой институт. Можно сделать вывод, что они состоят из "обычных" процентов, которые, как указано выше, являются вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойки за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. Тогда при взыскании части повышенных процентов, равной обычной процентной ставке, уплачиваемой в пределах срока пользования средствами банка, необходимо применять общий трехлетний срок исковой давности, а при взыскании неустойки - сокращенный.
В-третьих, можно рассматривать повышенные проценты как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита. В этом случае для взыскания суммы повышенных процентов применяется общий трехлетний срок исковой давности.
Стороны вправе в договоре определить правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее их обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае не возврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить банку неустойку (ст.66 и 68 Основ гражданского законодательства). Не случайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пенни за просрочку платежа. При этом проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются в обычном порядке.
В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность заемщика за нецелевое использование полученных средств. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (ст. 821 ГК).
К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор, в частности за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Заемщик вправе в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК начислять на сумму долга проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК).
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности.
Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа.
Но при всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной.
Специфика современной практики кредитования состоит, однако, в том что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условия рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систем кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые акты
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // СЗ РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ // СЗ РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410
3. Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик от 31.05.1991 г. № 2211-1 // Ведомости СНД и ВС СССР, 26.06.1991, ст. 733
4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 в ред. Федерального закона от 21.07.2005 № 106-ФЗ // СЗ РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492
5. Федеральный Закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ в ред. Федерального закона от 18.07.2008 г. № 90-ФЗ // Российская газета, № 127, 13.07.2008
Учебная литература
1. Белов В.Н. Финансовые договоры. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 192 с.
2. Бунич Г.А., Гончаров А.А., Попонов Ю.Г. Гражданское право: Учебник. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашко и Кº», 2005. – 480 с.
3. Гражданское право: Учеб.: В 3 т. Т. 2. – 4-е изд., перераб. и доп. / Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев, и др.; Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. – 848 с.
4. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. – М.: Юридическая фирма «КОНТАКТ», «ИНФРА·М», 2007. – 320 с.
5. Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное и практическое пособие. – М.: Издательство БЕК, 1994. – 360 с.
6. Захарова Н.Н. «Кредитный договор» - М.: Концерн «Банковский деловой центр», 2008. – 128 с.
7. Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. проф. Е.А. Суханова – М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1997. – 448 с.
8. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для вузов. – М.: Закон и право, ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 383 с.
Судебная практика
1. Постановление ФАС Московского округа от 27.10.2005, 20.10.2005 № КГ-А40/10293-05
Приложение №1
Типовой бланк кредитного договора.
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР No. ___
Г.___________ "___"_______ 199_ г.
Сберегательный банк Российской Федерации в лице ____________________________________________________________________
(должность)
___________________________________________________________________________________________________________________
(наименование учреждения банка)
________________________________, действующего на основании Устава Сберегательного банка РФ, Положения
(Ф.И.О.)
и Генеральной доверенности No. ___ от "___"_____ 199__ г.(доверенности No. _____ от "___"_____ 199__ г.), в дальнейшем именуемый "Банк", с одной стороны, и _______________________________________________________________________________________________________________
(наименование предприятия, организации, учреждения)
(в дальнейшем "Заемщик"), в лице ____________________________________________________________________________________________ ____________________________________________________________________________________________________________________,
(должность, фамилия, имя, отчество)
действующего на основании ______________________________________________________________, с другой стороны, заключили настоящий
(Устава, Положения)
договор о нижеследующем.
I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. На основе взаимных обязательств, экономической ответственности обеих сторон Банк предоставляет, а Заемщик использует кредит при соблюдении общих принципов кредитования (целевой характер, материальная обеспеченность, срочность, возвратность и платность).
II. ОБЯЗАННОСТИ БАНКА
2.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме ____________________________________________________________________
(цифрами
__________________________________________________________________ рублей на ________________________________________
и прописью) (цели кредита)
_______________________________________ для осуществления мероприятий, предусмотренных его Уставом (Положением) на срок _____________________ до "___"___________ 199_ г. и уплатой ___________% годовых.
2.2. Банк перечисляет на расчетный счет _______________________________________________________________________________
(Заемщик)
No. ______________ в _________________________________________________________________________________________________
(банковские реквизиты)
сумму кредита, указанную в п. 3.9, в течение ________ дней после подписания договора и после представления Заемщиком копии письма в адрес банка Заемщика о праве Банка - кредитора на бесспорное списание средств в соответствии с п. 3.9 настоящего договора с отметкой банка Заемщика о приеме данного письма к исполнению.
III. ОБЯЗАННОСТИ ЗАЕМЩИКА
3.1. Представлять Банку по первому требованию необходимые документы, а также сведения, касающиеся финансового состояния Заемщика, в течение всего периода пользования кредитом.
3.2. Ежеквартально представлять Банку бухгалтерскую и статистическую отчетность не позднее ____ числа месяца, следующего за отчетным.
3.3. Использовать полученный кредит на цели, определенные настоящим договором.
3.4. Уплачивать проценты за пользование кредитом исходя из ставки ____ процентов годовых ___________________________________________ ________________________________________________________________________________________________________________.
(указать в какие сроки)
3.5. Задолженность по кредиту погасить на следующих условиях:
Срок начала и окончания
погашения основного долга |
Сумма единовременного
платежа |
Периодичность
погашения |
Под датой выдачи кредита, в смысле настоящего договора, следует понимать срок, когда соответствующая сумма списана со счета Банка.
Под датой погашения кредита, в смысле настоящего договора, следует понимать срок, когда соответствующая сумма поступила на счет Банка, списана со счета Заемщика (нужное подчеркнуть).
При этом стороны не несут ответственности за задержку перечисления по вине расчетно-кассового центра.
3.6. В случае несвоевременного погашения кредита уплачивать Банку неустойку из расчета _____ процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.
3.7. В случае несвоевременного перечисления процентов за пользование кредитом уплачивать Банку неустойку в размере ________ процента от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки платежа.
3.8. При использовании кредита не по целевому назначению Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки ____ процентов годовых.
3.9. Сообщить письмом банку, в котором у него открыт расчетный счет, о своем согласии на бесспорное списание Банком суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек в случаях, предусмотренных п. 4.3 договора, со ссылкой на настоящий кредитный договор.
3.10. При реорганизации или ликвидации Заемщика незамедлительно погасить задолженность по кредиту независимо от договорного срока ее погашения и с полной уплатой процентов за фактический срок использования кредита.
3.11. При изменении почтовых и банковских реквизитов, а также юридического адреса немедленно сообщить Банку новые сведения.
IV. БАНК ИМЕЕТ ПРАВО
4.1. Досрочно расторгнуть договор с взысканием с расчетного счета Заемщика выданной суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, при наличии:
а) образования необеспеченной задолженности;
б) нецелевого использования выданного кредита;
в) просроченной задолженности и неуплаченных процентов;
г) объявления Заемщика неплатежеспособным в установленном законодательством порядке;
д) несвоевременного представления Банку отчетности, и сведений, и других необходимых данных, предусмотренных банковскими правилами, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности о хозяйственно-финансовой деятельности и доходах;
е) несоблюдения Заемщиком условий настоящего кредитного договора.
4.2. Осуществлять проверку целевого использования предоставленного кредита и наличия обеспечения возврата кредита на месте.
4.3. Производить взыскание суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек путем предъявления в банк Заемщика платежного требования на списание средств.
V. ЗАЕМЩИК ИМЕЕТ ПРАВО
5.1. Досрочно расторгнуть договор с Банком, погасив в полном объеме задолженность по ссуде и уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, предупредив об этом Банк не менее чем за три дня.
VI. СРОКИ И УСЛОВИЯ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
6.1. Начало действия договора устанавливается с момента его подписания и оканчивается датой полного погашения кредита и уплаты начисленных процентов.
6.2. Договор может быть изменен по соглашению сторон.
6.3. Изменение, расторжение или продление срока действия договора оформляется дополнительным соглашением сторон.
6.4. Наряду с условиями, предусмотренными настоящим договором, при его исполнении стороны руководствуются действующим законодательством и применяемыми правилами Банка.
6.5. Дополнительные условия:
а) в случае увеличения процентной ставки по вкладам населения или учетной ставки Центрального Банка России проценты по данному кредиту пересматриваются в обязательном порядке в течение 10 дней.
6.6. В случае образования просроченной задолженности по возврату полученного Заемщиком кредита и процентам за пользование им (включая повышенные) суммы, выплачиваемые Заемщиком в погашение указанной задолженности, направляются вначале на уплату неустоек, погашение долга по процентам, а затем засчитываются в счет возврата основного долга.
VII. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА
7.1. Кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается ________________________________________ __________________________________________________________.
(залогом, гарантией, поручительством)
7.2. Документ, устанавливающий обеспечение, является приложением к настоящему договору и представляется Заемщиком до даты выдачи кредита. В случае непредставления указанного документа настоящий договор расторгается Банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления Заемщика.
VIII. РАЗНОГЛАСИЯ И СПОРЫ СТОРОН
8.1. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий настоящего договора, рассматриваются сторонами в предварительном порядке в целях выработки взаимоприемлемых решений.
8.2. Споры по вопросам, вытекающим из настоящего договора, рассматриваются арбитражем или судом в установленном порядке.
Настоящий договор составлен в 3-х экземплярах:
1-й и 3-й экземпляры остаются Банку, 2-й экземпляр передается Заемщику.
ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА СТОРОН
Банк Заемщик
Адрес _______________________ Адрес _______________________
_____________________________ _____________________________
Телефон _____________________ Телефон _____________________
_____________________________ _____________________________
_____________________________ _____________________________
Телекс ______________________ Телекс ______________________
Телефакс ____________________ Телетайп ____________________
Корреспондентский счет ______ Телефакс ____________________
_____________________________ Р/счет ______________________
_____________________________ _____________________________
(Должность, Ф.И.О.) (Должность, Ф.И.О.)
М.П. М.П.
|
