Содержание
ВВЕДЕНИЕ.. 2
Классификация страхования жизни.3
Перспективы развитие страхования жизни в РФ.. 6
Сущность и необходимость страхования жизни.9
Контингент страхователей и застрахованных при страховании жизни.11
Зарубежный опыт страхования (на примере США). 13
Заключение.20
Список использованной литературы.22
Все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов.
Наличие непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка, внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.
Страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.
В нашей стране действуют сейчас две государственные организации - Государственная акционерная коммерческая страховая организация и Ингострах, которые осуществляют страхование, соответственно, внутри страны и за рубежом.
Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса. По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального.
Основные случаи страхования жизни:
· На дожитие
· На случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям)),
· На случай смерти и потери здоровья
· Смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.
· Страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. Могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование). Страхование ренты представляет собой совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик обязуется выплачивать застрахованному лицу (лицам) при дожитии до установленного договором срока регулярное страховое обеспечение, пожизненно или временно. В случае смерти застрахованного лица договором может быть предусмотрен возврат наследникам застрахованного или выгодоприобретателям части уплаченных страховых взносов либо выплата предусмотренных договоров суммы рент за минусом уже полученных застрахованным. Страхование ренты может предусматривать выплату страхового обеспечения двум или нескольким лицам (главе семьи и его иждивенцам); а может и (в случае смерти застрахованного) - овдовевшему супругу или иждивенцам.
·Страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).
·Свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.
Особенности страхования жизни:
1. Договоры страхования составляются на длительный период.
2. На суммы взносов начисляется доход, т.е. По окончанию срока страхования еще и получается доход.
3. Страхователь может досрочно прекратить договор страхования, при этом он получает сумму исходя из периода выплат страховых взносов.
4. Чтобы сохранить сбережения граждан со стороны государства страховщикам предъявляется требования к уставному капиталу страховой компании, особому порядку формирования страховых резервов и т.д. Эти организации должны иметь лицензии.
Страхование от несчастных случаев:
· Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень большой.
· Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.
· Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.
· Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.
Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора. Для этого заключается договор личного страхования.
Как было сказано ранее, страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста:
- смерти застрахованного;
А также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.), при этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.
В советские времена страхование жизни хотя и было широко распространено, однако в основном использовалось как средство накопления. Крайне скуден был выбор собственно страховых услуг. С началом рыночных реформ и углублением кризиса в экономике большинство клиентов от этих услуг отказалось.
Необходимость изменения направленности экономических реформ в сторону социальной сферы при одновременном сохранении рыночного курса не вызывает сомнения. Однако зачастую речь идет только об усилении государственных гарантий, страхование же как один из способов разрешения социальных проблем практически не принимается во внимание, несмотря на неоднократные заверения правительства о понимании его важности. В развитых странах уже давно сложилась система социальной защиты из взаимодополняющих друг друга элементов: государственное социальное обеспечение, групповое страхование сотрудников предприятий, индивидуальное страхование.
Государству выгодно использовать механизм страхования при решении социальных проблем. Во-первых, уменьшается количество людей, зависящих от поддержки государства: экономически активное население заботится о себе само. Во-вторых, возможности государственного бюджета используются более справедливым образом, в частности на социальное обеспечение наименее защищенных слоев общества. В связи с этим считаем не совсем целесообразным и дальше расширять сферу социального страхования: возможности государственного бюджета весьма ограничены.
Долгосрочное страхование жизни является уникальным финансовым инструментом. Оно позволяет бороться с инфляцией путем изъятия из оборота значительных средств, одновременно аккумулируя их в резервах, являющихся крупными источниками инвестиций в национальную экономику. К примеру, инвестиционные активы американских компаний по страхованию жизни еще в семидесятые годы превысили аналогичные показатели крупнейших банков. Причем инвестиционный портфель страховщика состоит в основном из долгосрочных проектов.
Государство, но только не российское, стимулирует развитие страхования жизни за счет продуманной системы налогообложения. В частности, взносы по групповому страхованию жизни и здоровья сотрудников признаются одним из элементов социальных гарантий и важной частью их материального обеспечения. Эти суммы относятся на себестоимость продукции и рассматриваются как вознаграждение сотрудников, обладающее определенными налоговыми льготами. Существуют подобные льготы и при индивидуальном страховании жизни. В России же оплатить страховку своих сотрудников предприятию обойдется дороже, нежели выплатить им эти деньги в виде заработной платы. Назрела необходимость разработать систему налогообложения и регулирования, которая будет стимулировать развитие страхования жизни, исключит нецелевое использование его возможностей, защитит права клиентов.
Для обеспечения надежности российских страховщиков необходимо увеличить требования к размеру их собственных средств и ограничить норму доходности, используемую при расчете тарифов и резервов. При долгосрочном страховании жизни конкуренция тарифов, в отличие от страхования имущества и ответственности, недопустима, поскольку неминуемо приведет к разорению компаний. За счет повышения нормы доходности очень легко получить более низкие, чем у конкурентов, тарифы. Однако договоры заключаются на долгий срок, и кто может гарантировать, что эта норма доходности сохранится даже через несколько лет. В этой сфере идет в основном конкуренция репутаций и сервиса. В случае получения страховщиком большего инвестиционного дохода, чем предполагалось при расчете тарифов, он использует его на начисление дополнительного страхового обеспечения - бонуса.
Большую роль в обеспечении платежеспособности и финансовой устойчивости компаний, занимающихся страхованием жизни, играет актуарная оценка на долгосрочную перспективу. Для повышения надежности работы страховой компании необходимо создать стандартные таблицы смертности, причем отдельно для страхования жизни и пенсий, разработать принципы оценки резервов и активов страховщика.
Одной из важнейших задач должно стать создание общенациональной базы данных по результатам страхования: смертность, инвалидность, заболеваемость и тому подобное. Смертность среди застрахованных существенно отличается от аналогичного показателя по населению в целом. Российская специфика также добавляет немало проблем: резкие скачки смертности (с 1991 по 1994 год возросла на 40%), большая по сравнению с другими странами разница между мужской и женской смертностью и многое другое. Думается, назрела необходимость создать бюро, собирающее и изучающее стандартизированные сведения от страховых компаний о смертности, инвалидности и тому подобном. Имеет смысл объединить еще и информацию пенсионных фондов и медицинских страховых компаний.
Разработку концепции развития страхования жизни в России нужно проводить только общими усилиями. Всероссийский союз страховщиков должен взять на себя обязанность убедить правительство и законодателей в необходимости поддержки этой сферы. Положительные сдвиги возможны, только если будет подготовлено убедительное обоснование, опирающееся на анализ российской ситуации и обзор мирового опыта.
Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.
Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.
Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.
По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.
Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.
Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли - страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.
К страхованию жизни относятся такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности);
страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей;
страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.);
страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.
Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов.
Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промьппленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.
Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.
Участники страхового обязательства именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).
Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования.
Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических и юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и впечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.
Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства, предусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов, страховых брокеров.
При смешанном страховании жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.
При страховании детей в качестве страхователей выступают родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет.
На страхование к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 пет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.
На страхование дополнительной пенсии принимаются рабочие, служащие, колхозники в возрасте: мужчины от 25 до 96 лет; женщины от 20 до 60 лет.
Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.
Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.
Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.
В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.
Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.
Страховые компании осуществляют три типа страхования:
1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);
2) коммерческое (широкий спектр);
3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).
Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.
Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.
Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: А.М. Best, Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.
Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).
Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.
В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д. Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры — 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.
Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни. Так, статистика показывает, что в 1994 г. страховые издержки и выплаты страховых сумм обществ по страхованию жизни составили 118% от собранной премии, между тем, прибыль этих обществ по итогам года составила 6,9 млрд. долл. Совершенно, ясно, что она была получена не за счет прямых страховых операций, а от инвестиций.
Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.
Финансовые связи подкрепляются личной унией, по неполным данным, страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане — только коммерческие и инвестиционные банки.
Организационно основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни — общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд Александр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс» и др.
Надо сказать, что на американском страховом рынке (в соответствии с общей мировой закономерностью) растет объем издержек.
В начале 1980-х годов рухнула картельная система установления ставок страховой премии, которая действовала на протяжении всего послевоенного периода.
Законодательство фактически поощряло страховые компании вести единую ценовую политику по отношению к страхователям.
В 1983 — 1984 гг. в ряде штатов были сняты ограничения на движение ставок премии. В силу острой конкуренции ставки упали на 15, 30 и даже 40%. Это привело к тому, что многие мелкие страховые компании, особенно по имущественному страхованию, понесли крупные убытки.
Крупнейшие страховые компании мира, и прежде всего Соединенных Штатов, представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.
Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани» по сбору премий занимала 1-е место не только в США, но и во всем мире. Основана в 1922 г. в штате Иллинойс. Это компания по взаимному страхованию (вместо акционерного — паевой капитал): транспорта, имущества, от несчастных случаев, авиации, и по перестрахованию.
«Сигна» — одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций. Основана в 1982 г. в результате слияния двух старых обществ «Коннектикут дженерэл корпорейшн» и «ИНА корпорейшн», страхует имущество и ответственность.
«Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) — одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Начала операции в 1919 г. в Шанхае. Ныне — холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира. Штат служащих около 28 тыс. человек.
По страхованию жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд. ам. долл. Крупнейшими компаниями США являются также: "Метрополитен Лайф Иншуренс К'" (Нью-Йорк, основана в 1868 г., преемник «Нэшнл Трэверз Иншуренс»), с 1915 г. является компанией по страхованию жизни на взаимных началах; «Континентл корпорейшн», основана в 1853 г.; «Пруденшл Иншуренс компани оф Америка» — 1876 г.; «Олстейт Иншуренс компани» — 1913 г. и др.
Важной сферой деятельности для американских страховых компаний является личное страхование. В США существуют различные виды договоров личного страхования:
обычное страхование жизни предусматривает оплату страхового взноса (премии) в течение всей жизни застрахованного лица;
страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса (премии) в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;
страхование, предусматривающее выплату всей страховой
суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в' случае смерти застрахованного лица;
условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем такого страхования является страхование жизни должника на срок действия договора займа.
Страхование жизни как мера защиты деловых интересов является целесообразным. В случае единоличного предпринимательства страхование дает возможность одному или нескольким ближайшим служащим этого предпринимателя или его родственникам выкупить в собственность предприятие после
смерти владельца. В этом случае заключается договор о продаже предприятия. В договоре владелец берет обязательство продать.
все дело и имущество одному или нескольким своим служащим или родственникам по установленной или согласованной между ними цене, а последние соглашаются на эту покупку. Они также дают согласие оплатить страховую премию по полису, по которому застрахована жизнь владельца в сумме продажной стоимости имущества.
После смерти владельца сделка о продаже: окончательно оформляется.
Такой же договор может быть использован в коммерческой деятельности для обеспечения непрерывной деятельности пред- приятия в случае смерти .компаньона или главного акционера.
Страхование жизни имеет и другие преимущества. В большинстве штатов, например, законом предусматриваются определенные минимальные размеры отступной (выкупной) денежной суммы, выплачиваемой страховыми компаниями за отказ страхователя от полиса на страхование жизни по истечении второго или третьего года его действия.
В большинстве случаев договоры личного страхования предусматривают также положение, по которому страхователь может обратиться к страховщику за получением ссуды на неотложные нужды (в размерах выкупной суммы или процента от нее).
Во всех случаях заключения договора страхования страхователь обязан единовременно уплатить страховую премию. Отказ в оплате страховой премии в установленный срок со стороны страхователя является основанием для расторжения договора и прекращения его действия. Все виды договоров страхования содержат условие, согласно которому держатель полиса имеет право в течение разумного периода времени возобновить действие договора с условием, что оно будет подтверждено наличием страхового интереса.
Страхование от несчастных случаев заключается в целях оказания материальной помощи при несчастном случае, болезни или смерти. Любое лицо может получить телесные повреждения или погибнуть по чистой случайности или в результате действия другого лица. Действие непреодолимой силы или стихийного бедствия, т.е. удар молнии, наводнение или землетрясение, относятся к этой категории случаев. В целях защиты от таких обстоятельств страховые компании выдают особые страховые полисы, которые предусматривают покрытие расходов на лекарства и лечение, а также выплату компенсации в связи с утратой заработка по нетрудоспособности по непредвиденным обстоятельствам. Страховые полисы могут выдаваться и для покрытия расходов, связанных с серьезными заболеваниями (медицинское страхование).
Широко распространенный риск непредвиденных убытков, с которым приходится считаться в коммерческой деятельности и в личной жизни, связан с юридической ответственностью перед третьими лицами, которую лицо может нести в результате небрежности в соответствии с законом. Каждое лицо, ведущее предпринимательскую деятельность, владелец дома или автомобиля может неожиданно оказаться перед фактом предъявления ему огромного денежного иска со стороны другого лица по возмещению ущерба в связи с допущенным актом небрежности. Страхование гражданской ответственности избавляет страхователя от необходимости оплаты таких исков.
Следует отметить, что страховой рынок в США (в отличие от российского страхового рынка) сформирован окончательно. Страховая система США является одной из лучших в мире это видно из различных показателей (например по выплате страховых премий США занимают 1-е место в мире).
На диаграмме 5 показан объем страховой премии по странам мира.
Диаграмма 5.
Объем страховой премии по странам мира.
Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после ликвидации государственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российской Федерации "О страховании". Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие ныне на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля.
Сфера страхования представляет собой инфраструктуру, способствующую повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности. Этим и определяется значимость развития всех видов страхования в России, в т.ч. и для процесса интеграции РФ в мировое сообщество. Я считаю, развитие страхового дела в нашей стране должно основываться на изучении и взвешенном использовании опыта промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции по организации страхового рынка и законодательному регулированию деятельности страховщиков.
Я думаю, одной из важнейших проблем создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной базы, которая удовлетворяла бы интересы страхователей и страховщиков в проведении страховых операций.
Реально же правовые отношения закрепляются в правилах и условиях страхования, предусматриваемых в страховых полисах различных страховых обществ, причем такие правила и условия характеризуются большим разнообразием и нестабильностью. Анализ указанных источников и практика их применения показывает несовершенство, а точнее незавершенность правового регулирования страховых отношений. Все это усугубляется отсутствием серьезных аналитических материалов по состоянию и перспективам развития страховой индустрии, а также научно обоснованных методик и пособий по организации деятельности страховщиков, регулирующих механизм предпринимательской деятельности. Для дальнейшего развития страхового дела не хватает также профессиональных публикаций по видам страховой деятельности, представляющих интерес для потенциальных потребителей страховых услуг.
Мне кажется, что введение новых видов страхования не означает, что исчерпаны все возможности совершенствования правового регулирования страховых отношений.
Наука и практика должны искать пути дальнейшего развития страхования, улучшения условий действующих и разработку перспективных видов личного страхования, отвечающих потребностям граждан.
1. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. – 2002 г.–№ 10.–82-95 с.
2. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Питер 2004 г.- 156 с.
3. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 1996 г. – 215 с.
4. Основы страховой деятельности: Учебник/Под. ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2001 г. – 768 с.
5. Страхование: Конспект лекций/Авт.-сост. Бендина Н.В. – М.: ПРИОР, 2000 г. – 114 с.
6. Страхование: Учебное пособие/Сплетухов В.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА – М, 2002 г. – 312 с.
7. Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой – 2е изд., перераб. и доп. – М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2003 г. – 875 с.
8. Шахов В.В. Страхование:Учебник для вузов.–М.:Финансы и статистика, 2003– 311 с.
|
