Институт коммерции и права

Курсовая работа

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему:

Потребительский кредит и его роль в развитии экономики РФ.

Выполнила:

студентка 6 курса

Специальность:

«Финансы и кредит»

Пухова А. А.

Преподаватель:

доц., проф. Корчагин В.В.

Москва 2010

Введение.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами. За последние годы рынок потребительского кредитования России вырос в несколько раз. Кредит – неотъемлемый элемент рыночного хозяйства. Он оказывает непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на микроуровне и на уровне отдельного предприятия. Этим обусловлена актуальность темы работы.

Общей целью данной работы является изучение темы «Потребительский кредит и его роль в развитии экономики РФ» с точки зрения новейших нормативных правовых актов.

В соответствии с целью в работе выделены несколько задач:

· Пояснить необходимость кредита и его сущность;

· Сформулировать определение потребительского кредита;

· Определить функции и принципы потребительского кредита;

· Провести анализ рынка потребительского кредитования в РФ;

· Раскрыть роль потребительского кредита в развитии экономики;

Источниками информации для написания работы по данной теме послужили нормативные правовые акты РФ и базовая учебная литература.

1. Сущность и особенности потребительского кредитования.

1.1. Необходимость кредита и его сущность.

Общеэкономической причиной возникновения и развития кредитных отношений, как и других стоимостных отношений, является товарное производство. В то же время кредитные отношения возникают не в сфере производства, они только опосредствуют его в той или иной форме. Экономической основой функционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена. При этом возможность возникновения кредитных отношений связана, прежде всего, с эквивалентностью обмена в процессе товарного производства, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей рамками собственности. Средства и предметы труда в стоимостном выражении на предприя­тиях в каждый данный момент могут находиться в денежной, произ­водственной и товарной формах. При этом их назначение различно. Кредит как особая форма стоимостных отношений возникает тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и таким образом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Необходимость кредита в своей основе содержит ряд общих и специфических причин и условий его функционирования. Кредитные отношения выражают единый целостный процесс временного высвобождения средств и возникновения временной потребности в них в ходе общественного воспроизводства. Опосредствуя смену функциональных форм валового национального продукта и обеспечивая тем самым непрерывность его движения, кредитные отношения являются необходимой частью экономических отношений общества[1] .

Для того чтобы возможность кредита стала реальностью, нужны оп­ределенные условия, по крайней мере два:

• кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика;

• участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выс­тупать как юридически самостоятельные субъекты, материально гаран­тирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита как экономической категории: кредит — это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Из этого определения видно, что обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

При выявлении сущности кредита, как и сущности других экономи­ческих категорий, важно придерживаться следующих методологических принципов. Их можно свести к следующему.

• Все разновидности кредита должны отражать его сущность незави­симо от той формы, в которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать разнообразные долговременные и краткосрочные потреб­ности (затраты на приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономи­ческих оборотах, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.

• Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок за­емщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств -возвратность становится не обязательным для кредита как экономи­ческой категории. Утрата одного из качеств в той или иной конкрет­ной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою определен­ность и обособляемость.

• Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конк­ретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот по­чему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нуж­но рассмотреть структуру кредита, стадии движения, основу.

Структура кредита включает в себя элементы (рис. 1):

· Субъекты отношений (кредитор, заемщик),

· Объект передачи.

Объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к креди­тору. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде все­го она представляет собой своеобраз­ную нереализованную стоимость.

Рис.1. Структура кредита

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризу­ет замедление ее движения, невоз­можность в данный момент всту­пить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, вре­менно остановившаяся в своем дви­жении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обо­значилась потребность в ее исполь­зовании на нужды производства и обращения.

Стоимость в рамках кредитных отношений обладает особой доба­вочной потребительной стоимостью. Помимо потребительной стоимо­сти, которая свойственна собственно деньгам или товару, стоимость, совершающая движение между кредитором и заемщиком, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс. При помощи кредита у нового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресурсов, обеспечивающих проведение соответствующих хозяйственных мероприятий. Кредит по­зволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых становит­ся возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает ос­нову для непрерывности кругооборота производственных фондов, уст­раняет простои в их движении и в конечном счете ускоряет воспроиз­водственный процесс.

Важной чертой ссуженной стоимости является ее авансирующий ха­рактер. Средства не только затрачиваются, они в конечном счете рассчита­ны на получение какого-то дохода, того или иного эффекта. Авансиро­вание, хотя и выступает неотъемлемым свойством ряда экономических процессов, не является специфической чертой, присущей только кре­дитным отношениям. Видимо, для того, чтобы стать таковой, оно дол­жно сопровождаться некоторыми дополнительными условиями. К их числу следует прежде всего отнести возвратность и сохранение права собственности кредитора на средства, предоставленные в распоряже­ние ссудополучателя. При отсутствии этих качеств авансирование те­ряет кредитный характер, сливается с процессами, которые свойствен­ны другим экономическим категориям.

Стоимость, «уходящая» от кредитора к заемщику, сохраняется в своем движении. Сохранение стоимости достигается в процессе ее использо­вания в хозяйстве заемщика. Последний должен передать кредитору рав­ноценность (эквивалент), обладающую той же стоимостью и потреби­тельной стоимостью.

Итак, сохранение стоимости является фундаментальным качеством кредита. На практике оно далеко не всегда реализуется. Это может быть прежде всего вызвано инфляционными процессами, которые связаны с переполнением каналов денежного обращения излишними денежными знаками и приводит к снижению покупательной способности денеж­ной единицы. В результате заемщики возвращают ссуду в том же номи­нальном размере, но в уцененном виде. Возвращение кредита в услови­ях инфляции требует особых гарантий от обесценения ссужаемых средств. Такой гарантией на практике часто выступает ссудный про­цент. Банки нередко практикуют взыскание более высокой платы за кредит, страхующей ссудный фонд от обесценения.

Движение ссужаемой стоимости можно представить следующим образом:

Рк > Пкз > Ик … Вр... Вк... > Пкс,

где Рк - размещение кредита;

Пкз - получение кредита заемщиками;

Ик - его использование;

Вр - высвобождение ресурсов;

Вк - возврат временно позаимствованной стоимости;

Пкс - получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Определений сущности кредита может быть несколько, и каждое из них может выражать то или иное его качество, ту или иную деталь, характерную для его структуры, со­става участников, стадий движения и основы кредита. Так, можно пред­положить, что кредит - это:

· взаимоотношения между кредитором и заемщиком;

· возвратное движение стоимости;

· движение платежных средств на началах возвратности;

· движение ссуженной стоимости;

· движение ссудного капитала;

· размещение и использование ресурсов на началах возвратности;

· предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др[2] .

1.2. Принципы кредитования.

1.Возвратность кредита, выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он погашает конкретные ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимое условие продолжения его уставной деятельности.

2.Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре (пример типового договора – см. Приложение 1) или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке – предъявления финансовых требований в судебном порядке.

3.Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.

Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет использования кредита прибыли между заемщиком и кредитором. Ссудный процент – плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование кредитом (ссудой).

4. Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии

5.Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающем конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного ссудного процента.

6.Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности[3] .

1.3. Функции кредита.

Под функцией кредита понимается направленность и содержание действия кредита. Сущность и содержание кредита проявляются в следующих основных функциях: перераспределительная, экономия издержек обращения, замещения, ускорения концентрации капитала, стимулирования.

1.Перераспределительная функция. С ее помощью осуществляется передача временно свободных денежных капиталов. Доходы предприятий, личного сектора, государства аккумулируются, тем самым происходит превращение этих денежных средств в ссудный капитал. Посредством перераспределения бездействующие материальные и денежные ресурсы превращаются в функционирующие.

Через различные кредито-финансовые институты, через весь кредитный механизм вцелом ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между различными отраслями хозяйства, направляется в те сферы, где ощущается нехватка свободных денежных средств. Тем самым компенсируется недостаток капитала, обеспечивается более эффективное использование денежных средств, происходит ускорение их оборота, что обеспечивает большую прибыль. Нужно отметить, что кредит устремляется в первую очередь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики.

Кредитное перераспределение происходит в двух формах – в денежной и товарной.

2.Кредит выполняет функцию экономии издержек обращения посредством воздействия на структуру денежной массы, платежного оборота, скорости обращения денег. С возникновением кредита появились простейшие формы кредитных денег: долговые обязательства, векселя, чеки. Кредит способствует постепенному замещению полноценных денег кредитными, а затем вытеснению золота из обращения. Современный кредит также выполняет функции экономии издержек обращения, способствуя развитию разнообразных средств использования банковских счетов и вкладов, депозитных сертификатов, кредитных карточек, вытеснению наличного платежного оборота безналичным, ускорению движения денежных потоков.

3.Функция замещения действительных денег кредитными орудиями обращения состоит в следующем:

· действительные деньги замещаются денежными знаками (банкнотами), являющимися долговыми обязательствами государства и знаками стоимости золота (население, получившее их в виде национальной валюты – кредитор, а государство, отдавшее их за товары – должник);

· в процессе обращения наличные денежные значки, в свою очередь, замещаются кредитными орудиями обращения – векселями, чеками, безналичными расчетами со счетов предприятий в банке (если счет предприятия в банке, то предприятие – кредитор, а банк – его должник, т.е. заемщик).

4.Стимулирующая функция. Кредит оказывает стимулирующее воздействие на производство и обращение, способствует расширенному воспроизводству на макро – микроуровнях экономики, а также более экономному использованию ресурсов.

Кредит обязывает заемщика средств осуществлять хозяйственную деятельность так, чтобы улучшить свои экономические показатели, обеспечить получение доходов и прибыли, достаточных для его погашения, уплаты процентов по нему и подтверждения своей кредитоспособности.

На микроуровне коммерческие банки, предоставляя кредиты, могут выдвигать конкретные требования в виде условий кредитного договора, предусматривающие улучшение отдельных аспектов деятельности заемщиков, что также является стимулирующим фактором.

На макроуровне государство, осуществляя кредитную экспансию либо рестрикцию, оказывает определенные стимулирующие воздействия на деловую активность в стране и происходящие экономические процессы.

5.Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. Несмотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно. Сосредоточение капитала даже в небольших масштабах приносит положительные экономические результаты и в российских условиях[4] .

1.4. Определение потребительского кредита.

Удовлетворение потребительских нужд населения – сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В это случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения. Одной из наиболее распространенных форм кредитования населения является потребительский кредит.

В литературе существует несколько различных толкований понятия потребительского кредита в силу того, что законодательного определения пока нет. Различные авторы предлагают разнообразное толкование этой категории:

1) Потребительский кредит — это предоставление населению рассрочки платежа при покупке товаров длительного пользования. Кредит предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями в товарной форме. Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как долговые обязательства покупателей используются торговыми фирмами и финансовыми компаниями для получения банковских ссуд. Благодаря этой связи возникла расширительная трактовка потребительского кредита. В соответствии с этим под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению для удовлетворения его личных потребностей. В развитых странах потребительский кредит получил широкое распространение. В России такой кредит предоставляется как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды и т.д. При этом кредит может выдаваться наличными деньгами или в виде перечислений. Таким образом, потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности заемщиков — физических лиц. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, предоставляемого населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд. Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей. Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика. Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный характер. Он предоставляется на срок до двух лет. Потребительский кредит на инвестиции носит долгосрочный характер. От заемщика требуют предоставления отчета об использовании кредита, документов, подтверждающих его целевое использование[5] .

2) Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда и услуг.

Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели — физические лица и кредиторы — банки, внебанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация[6] .

3) Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление кредитными организациями ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание). Следовательно, объектом потребительского кредита являются товары и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются, как правило, предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны выступают банки, учреждения потребительского кредита, торговые предприятия, а с другой - физические лица. Ссуда при потребительском кредите - это капитал только для кредитора. Заемщик ее использует не как капитал. Поэтому источником возврата кредита и уплаты процента является доход от трудовой деятельности заемщика. Процент по потребительским ссудам выше, чем банковский процент, что объясняется большим риском и высокими издержками, связанными с изучением платежеспособности такого рода заемщиков. Доход кредиторов от потребительского кредита, как правило, небольшой, поскольку предоставляются мелкие суммы, но при этом банк должен иметь соответствующее техническое, нормативное обеспечение, дополнительный штат служащих. Хотя эти факторы действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использовании банками их монопольного положения в качестве кредиторов, поэтому потребительский кредит распространен в странах, имеющих насыщенные товарные и финансовые рынки, потому владельцы денежных и товарных капиталов готовы реализовывать их таким способом. В экономически развитых странах потребительский кредит охватывает практически все слои работающего населения (прежде всего через систему кредитных карточек).

Специфика и отличия потребительского кредита от банковского и коммерческого состоят в следующем:

· небольшие размеры данного кредита;

· установление кредитором максимально возможной суммы кредита;

· специфические критерии оценки кредитоспособности заемщика;

· заемщики предоставляют иную документацию;

· предусматривается срок, освоения денежного кредита (т.е. время, в течение

· которого заемщик обязан осуществить покупку);

· объект кредитования выступает в качестве залога;

· обязательное страхование жизни и здоровья заемщика на срок кредита.

В современной России получил распространение потребительский кредит в денежной форме, который охватывает такие сферы, как приобретение (строительство) жилья, приобретение бытовой техники, покупку автомобиля. Ритейловым банкингом (предоставление банковских услуг физическим лицам) в основном занимается Сбербанк РФ, поскольку он традиционно ориентирован на обслуживание населения и располагает разветвленной сетью филиалов во всех населенных пунктах страны. Следует отметить, что пользуется потребительским кредитом незначительная часть населения, широкому его распространению препятствуют высокие процентные ставки.

В целом объемы потребительского кредита определяются жизненным уровнем населения и способностью хозяйствующих субъектов реализовывать продукцию с отсрочкой платежа[7] .

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое — по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др. На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

На практике перечень потребительских кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:

· целевому характеру;

· субъектам кредитных отношений (банковские и небанковские кредиты);

· способу организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);

· формам выдачи (товарные и денежные кредиты);

· степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);

· способу погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом);

· срокам выдачи (краткосрочные и долгосрочные).

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

· инвестиционные;

· для покупки особых товаров или оплаты услуг;

· целевые кредиты отдельным социальным группам;

· на нецелевые потребительские нужды

· чековые и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5—10—15 лет.

Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока (например, до 20 лет).

Размер кредита зависит от сметной (балансовой) стоимости строительства, договорной стоимости и составляет величину меньшую 70—75 %.

Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения.

Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров; на лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых; на затраты по обучению; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. Характер таких кредитов обычно краткосрочный: от 3 месяцев до 2—3 лет.

Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок ссуды — 2—5 лет).

Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач — укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебного заведения.

Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

Кредиторы-банки могут выдавать потребительские кредиты кредитополучателям, обращающимся в банк непосредственно (прямые кредиты) или через посредников, например, торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя (косвенные кредиты).

Косвенному кредитованию потребителей коммерческими банками соответствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретает вещь с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по кредиту, предоставляемому ими получателю, они сами обращаются за кредитами в банки.

Прямое кредитование каждого потребителя банком — относительно длительная процедура. Она предусматривает личную беседу с клиентом, изучение представленной документации, проверку кредитоспособности кредитополучателя, обеспечения его гарантии возврата ссуд (страхование, залог). Все это требует значительных затрат времени работников банков, страховых компаний, нотариальных контор и чревато накладными расходами.

Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспечены, чем прямые кредиты потребителю. Торговая организация располагает собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом.

Все же косвенное кредитование заключает в себе определенный риск для банка, поскольку он не вступает в непосредственный контакт с потребителями продукции (действительными кредитополучателями) и не может оценить их финансовое положение, кредитоспособность. Отношение к своим обязательствам некоторых кредитополучателей (физических лиц), приобретающих товары длительного пользования с рассрочкой платежа, отличается от поведения клиентов, получающих кредиты непосредственно в банке.

Коммерческими банками практикуются различные методы кредитования торговых организаций под товары, проданные в кредит. Так, международной банковской практике известны:

· метод полного права обратного требования, при котором торговые организации дают полную гарантию банкам по всем обязательствам продажи в кредит, то есть берут на себя все права кредитополучателя: по срокам погашения, сумме возврата, проценту и т.д. Такой метод связан с меньшим риском для банков;

· метод без права обратного требования, предполагающий, что обязательства кредитополучателей по товарам, проданным в кредит, продаются торговыми организациями коммерческим банкам и последние берут на себя риск, связанный с погашением этих кредитов покупателями товаров в кредит. Естественно, что в этом случае банк учитывает обязательства по ставкам (процентам за кредит) более высоким, чем при первом методе;

· метод выкупа — разновидность соглашения с ограниченным правом торговой организации обратного требования обязательств кредитополучателей у банка (или без такового), по которым торговая организация при определенных условиях может выкупить часть непогашенных обязательств у банка.

К потребительскому кредиту относится также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Между кредитором и кредитополучателем оговаривается (письменно) заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки выдают клиентам чеки установленного достоинства и образца, и вкладчик получает кредит, как только его чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя, оно легче поддается контролю. Чековый кредит предоставляется банком кредитополучателю после оценки кредитоспособности последнего.

Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских кредитных карточек.

Кредитная карточка — именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для «считывания» автоматизированными электронными средствами.

Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.

Предъявляя кредитную карточку, клиент подписывает счет в торговой организации или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты с учреждением — эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связаны расчеты через "терминалы" в торговых точках: банковская кредитная карточка вставляется в специальное электронное устройство в магазине, и средства со счета покупателя перечисляются на счет магазина. Такие электронные устройства подключены к системе банковских ЭВМ. При этом способе не требуется дополнительное документальное оформление сделки.

Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится); не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимость может поглотить всю величину ее лимита. Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.

Выигрывают и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

Примером косвенного кредитования потребительских нужд являются кредиты предприятий проката. Экономическая целесообразность и эффективность использования товаров в качестве предметов проката определяются выполнением ими важных экономических функций в воспроизводственном процессе: обеспечением более рационального использования материальных и финансовых ресурсов путем удовлетворения потребностей населения в отдельных товарах меньшим их количеством; снижением дефицита товаров; ускорением реализации производственных материальных ценностей; сокращением разрыва во времени между моральным и физическим износом вещей; высвобождением части семейного бюджета для приобретения других необходимых потребительских товаров и услуг.

Потребность предприятий по оказанию услуг проката в средствах покрывается за счет привлечения кредита. В результате одного акта предоставления вещи в пользование на обусловленный срок возмещается лишь небольшая часть стоимости товара. Чтобы полностью получить деньги за реализованный товар, надо осуществить большое количество таких актов в течение всего срока эксплуатации предмета проката. Неравномерность платежей за предметы проката, дробность и длительность поступления выручки от их реализации, необходимость хранения, а также сортировки, упаковки, распаковки, транспортировки, поддержания товара в исправном состоянии обусловливают большую потребность в кредитах предприятий бытового проката.

К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) ссуды под их залог[8] .

1.5. Законодательная основа потребительского кредитования в РФ.

В России практика потребительского кредитования возникла лишь недавно, поэтому законодательство, регулирующее деятельность в сфере потребительского кредитования, еще несовершенно.

Сейчас нормы потребительского кредитования прописаны в Гражданском кодексе РФ и Законе о банковской деятельности. А для того, чтобы потребителю было легче ориентироваться в предложениях банков, были разработаны Стандарты раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.

Министерство финансов опубликовало проект закона «О потребительском кредите» (см. Приложение 2). Долгожданный документ (разрабатывать его начали еще в 2004 году) призван сделать правила потребительского кредитования более четкими. В отсутствие специального закона разные нормативные документы, касающиеся этой сферы, оставляют пространство для споров, которые часто доходят до суда.

Появление Федерального Закона РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчасти сняло проблему отсутствия информации о потенциальном получателе кредита, многочисленные обмены между банками «чёрными листами» опять же являются уходом от потенциальной возможности наступления «кризиса перекредитования».

2. Анализ российского рынка потребительского кредитования.

По данным на ноябрь 2010 г.:

Среднерыночная ставка по кредиту в рублях:

Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в ноябре 2010 г. составила 26,00%*. По сравнению с октябрем 2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях на 0,54 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в октябре 2010 г. составляла 26,54%*).

Среднерыночная ставка по кредиту в долларах США:

Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в долларах США в ноябре 2010 г. не изменилась и по-прежнему составляет 18,68%*.

* Среднерыночные ставки в рублях и долларах США включают в себя помимо основной ставки дополнительную ежемесячную комиссию, которую применяют некоторые банки выборки.

В ноябре 2010 года процентные ставки по программам классического потребительского кредитования в рублях снизились, а в долларах США не изменились.

За текущий месяц тенденция снижения процентных ставок сохраняется. За рассматриваемый период снижение ставок произошло у ВТБ24, Ситибанка, МДМ Банка. Отменил ежемесячную комиссию за обслуживание кредита наличными Ренессанс Кредит (сводная таблица по банкам в потребительском кредитовании – см. Приложение 3).

По-прежнему банки продолжают развивать так называемое микрокредитование, когда заемщику предоставляется возможность получить кредит в день обращения в банк. Такой «Кредит до получки» запустил банк «АГРОПРОМКРЕДИТ».

Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет 3 рабочих дня. Минимальный срок рассмотрения 1 рабочий день, максимальный - 5 рабочих дней.

Большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок до 3 и 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 5 годам.

Минимальная средняя сумма кредита без дополнительного поручительства составляет 35000 рублей или 1600 долларов США. Максимальная средняя сумма кредита без дополнительного поручительства составляет около 650000 рулей или 31000 долларов США[9] .

Вопреки некоторым прогнозам, в сфере потребительского кредитования в России в ближайшее время бума не случится, но будет подъем. По оценкам аналитиков, в текущем году объемы потребкредитования, ставшего сегодня одной из точек роста отечественного банковского сектора, вырастут до 10-15% или даже до 20%. При этом рост в данном сегменте продолжится и в следующем году - при дальнейшем некотором снижении процентных ставок.

В ноябре, как и в предыдущие осенние месяцы, среднерыночная ставка по потребительским кредитам в рублях продолжила снижение - до 26%. По сравнению с октябрем, она уменьшилась на 0,54%, а в сопоставлении с январем 2010-го - на 4,78%, При этом ноябрьские ставки по потребкредитам в долларах США сохранились на уровне 18,68%, превысив январский показатель в 17,47%. Подобный расклад обусловлен тем, что потребители, не забывшие печальный опыт кризисного периода, когда они выплачивали повышенные платежи по валютным кредитам, сегодня предпочитают заимствовать средства у банков в рублях.

Во время кризиса потребительское кредитование, хотя и уменьшилось, конечно, в объемах, однако, и не иссякло, в отличие, например, от ипотечного кредитования. И более того, в это время клиенты нередко обращались за достаточно высокими суммами потребительских кредитов, решая за их счет свои проблемы с недвижимостью. Сегодня же наибольшей популярностью пользуются потребкредиты в сумме до 300 тысяч рублей, которые берутся обычно на оплату образования, турпоездок, лечения, а также кредиты до 100 тысяч рублей, идущие, как правило, на покупку предметов обихода (бытовой техники, мобильных телефонов, аудиовизуальной аппаратуры, компьютеров, мебели). На фоне восстановления экономики, сокращения безработицы и увеличения доходов стал восстанавливаться и спрос на потребительские кредиты. В текущем году рост их объемов, в значительной мере, обуславливался отложенным спросом, влияние которого, очевидно, будет ощущаться и в 2011-м.

Что же до процентных ставок, то в декабре, в период предновогодних продаж, кредитные организации, вероятно, воздержатся от их снижения, ограничившись различными маркетинговыми ходами, в частности, по отказу от каких-то ежемесячных комиссий. Не станут они уменьшать ставки и во время традиционного затишья в январе. Но затем, возможно, при благоприятной общей конъюнктуре, среднерыночные ставки смогут снизиться еще, примерно, на 2%.

Разумеется, процентные ставки в потребкретовании выше, чем в других сегментах. Поскольку потребительские кредиты обычно предоставляются в короткие сроки и под более слабое обеспечение, у выдающих их банков и больше рисков, что также отражается на процентной планке. Причем ставки по POS-кредитам (ритейловым кредитам) и экспресс-кредитам еще выше. Например, в экспресс-кредитовании сегодня эффективными считаются ставки на уровне 40-60%. Так потребители расплачиваются за свое желание приобрести приглянувшуюся дорогую вещь, которая, в данный момент, им не по средствам, что называется здесь и сейчас. И поскольку их число, по мере выхода из кризиса, растет, увеличиваются и объемы потребкредитования. Как ожидается, общий кредитный портфель к концу текущего года вырастет на 10-15%, а объем потребительских кредитов на 20%. И такой же их рост может наблюдаться в следующем году.

Названные параметры, впрочем, не соответствуют докризисным уровням прироста в 30-40%. В связи с чем, возникают сомнения в реалистичности обещанного ранее некоторыми экспертами бума в потребительском кредитовании, в частности, в следующем году. По словам аналитиков УК "Альфа Капитал" бума не будет, но продолжится подъем. И в результате в условиях ужесточившейся конкуренции игроки рынка вновь могут пойти на снижение процентных ставок, сегодняшние параметры которых обусловлены повышенными уровня издержек и рисков.

При более высоких темпах роста объемов потребительских кредитов активно увеличиваются и размеры "плохих" долгов. В некоторых кредитных учреждениях, к примеру, в "Промсвязьбанке" доля таких "неработающих" кредитов, с просрочкой по платежам свыше 90 дней, уже достигла 40-50%. А в целом, по системе уровень "плохих" долгов составляет 15%. В последующем же, в частности, за счет их списания и улучшения качества заемщиков, планка может снизиться до 10%.

При этом объемы потребительских кредитов, выросших, по данным Центробанка, за девять месяцев текущего года на 8,3%, к концу 2010-го могут увеличиться на 10-12%. А в 2011-м может быть зафиксирован прирост на 15-20%. Существует вероятность восстановления потребительского кредитования в России до докризисных уровней лишь в 2012 году. Но многое также будет определяться общей ситуацией в мире[10] .

Довольно высокие темпы экономического роста вместе со снижающимся уровнем инфляции и растущими денежными доходами сформировали у российского населения оптимистичную оценку будущего материального положения, а значит, привели к принципиальной возможности обращаться за банковскими кредитами. Кроме того, к началу 2003 года банковские ставки по кредитам для населения, до этого времени находившиеся на непомерно высоком уровне - свыше 30% годовых, - снизились до в целом «терпимых» 18 - 25% годовых. В 2006 - 2007 годах спрос на услуги по банковскому кредитованию со стороны населения приобрел цепной характер. Люди стали повторно обращаться за кредитом, и более половины населения отдельных регионов было вовлечено в процесс кредитования. У населения появилась привычка жить в долг. В результате объем кредитов удваивается ежегодно.

Первое полугодие 2010 года ознаменовалось оживлением российского рынка кредитования, которое стало следствием улучшения экономической ситуации в стране и мире.

В 1-м полугодии розничный кредитный портфель нарастили преимущественно банки с государственным участием (на 5,3%) и региональные кредитные организации (на 8,7%). Рост объемов кредитования населения связан прежде всего с улучшением финансового положения потенциальных заемщиков. Дополнительным стимулирующим фактором стало небольшое снижение процентных ставок по кредитам физических лиц. Кроме того, последовательная политика либерализации неценовых условий розничного кредитования, проводимая большинством банков в первой половине 2010 года, активизировала отложенный спрос на заемные ресурсы со стороны населения.

В течение последних полутора лет наблюдается умеренный рост доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банков. Так, по итогам 1-го квартала 2009 года доля потребительского кредитования составила 10,9%, по итогам года — 14,2%, в конце 1-го полугодия 2010 года — 16,5%, на 1 сентября 2010 года — 17,1%.
В период с 2007 по 2009 годы среднеквартальный темп роста объема просроченной задолженности по потребительским кредитам составлял 13%. В течение 2010 года наблюдается значительное снижение данного показателя. Так, за первые 6 месяцев в среднем за квартал темп роста просроченной задолженности по потребительским кредитам замедлился и составил 6,3% [11] .

3. Роль потребительского кредита в развитии экономики.

Под ролью кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях.

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так, при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Денежное обращение в экономике тесно связано с функционированием кредитно-банковской системы. В целом, функция кредита в экономике состоит в том, что он разрешает противоречие между накоплением свободных денежных средств и их эффективным использованием. "Бездействие" денег противоречит законам рынка, поскольку означает омертвление части капитала. Кредит же дает возможность решить это противоречие. Он аккумулирует свободные средства и сбережения предприятий, населения и государства, которые затем используются в качестве ссудного капитала для развития хозяйства. Кроме того, в функцию кредита входит обслуживание государства и населения для покрытия части государственных и потребительских расходов. Кредит также ускоряет процессы концентрации и централизации капитала в различных формах, в том числе в современных условиях - в форме финансово-промышленных групп и сверхмощных банковских монополий.

Кредит представляет собой движение денежного капитала, отдаваемого в ссуду на условиях его возврата за плату в виде процента.

Он является частью совокупного общественного капитала. Сегодня кредит выступает как решающий источник финансирования процесса воспроизводства и экономического роста. В капитале современных корпораций происходят изменения в структуре - доля заемных средств (ссудного капитал) быстро растет за счет снижения удельного веса собственного капитала.

Развитие кредитных денег сопровождается ростом и совершенствованием кредитно-банковской системы. Роль банковских учреждений в экономике, особенно современной, трудно переоценить. Они регулируют денежное обращение через количество наличных и безналичных денег и ускоряют своим посредничеством оборот капитала. Они также влияют на процентную ставку, предложение денег и деловую активность в стране.

Заключение.

В результате проделанной работы можно сделать следующие выводы:

· Доля потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле существенно возросла. Сегодня в России рынок потребительского кредита имеет большой потенциал своего развития. Высокая конкуренция на нем заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.

· Потребность в развитой инфраструктуре потребительского кредитования растет по мере роста спроса населения на банковские услуги.

· Законодательная база не отвечает возросшему спросу населения на кредит.

· Основным результатом от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого – снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

В результате проведенного анализа развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

· получение банками стабильно высокой прибыли;

· увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

· увеличение покупательской платежеспособности;

· увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

· повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

· значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

· кредитование на пластиковые карты;

· автокредитование;

· ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

· снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

· страхование финансовых рисков под возможные потери;

· создание кредитных бюро на всей территории России;

· развитие технологий банковской инфраструктуры.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Список литературы:

Основная литература:

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009)

2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.11.2010) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 04.10.2010)

4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)

5. Горина Т.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2003. - 144 с.

6. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки – Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.

7. Лаврушин О. И. Деньга, кредит, банки – 6-е изд. – М.: Кнорус, 2007. – 560 с.

8. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов – М. ЮНИТИ-ДАНА, 2006, 512 с.

9. РомановскийМ.В. Финансы, денежное обращение и кредит — М.: Юрайт-Издат, 2006. - 543 с.

Дополнительная литература:

10. Кодекс ответственного потребительского кредитования, Журнал «Финансы и кредит» 25(313) - 2008 июль

11. Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита, Журнал «Финансы и кредит» 5(341) - 2009 февраль

12. Самые потребительские банки (на 1 октября 2010 года), Журнал «Деньги» № 46 (803) от 22.11.2010

Интернет-источники:

13. http://minfin.ru/ - официальный сайт Министерства финансов РФ

14. http://www.rg.ru/ - сайт Российской газеты

15. http://imp.rudn.ru/ffec/ - Федеральный фонд учебных курсов

16. http://bankir.ru/ - ресурс о банках и финансовом рынке России

17. http://www.vesti.ru/ - Государственный новостной интернет-канал «Россия»

18. http://www.analyticgroup.ru/ - сайт маркетинговых исследований

Приложение 1. Типовой договор потребительского кредитования.

Кредитный договор (типовой) № _____

Дата заключения договора: «____»________________200___ года

Место заключения договора: __________________________

Открытое акционерное общество коммерческий банк «Банк» , именуемое в дальнейшем «Банк», в лице _________________________________, действующей(го) на основании __________________, с одной стороны и гражданин(ка) Российской Федерации __________________________________ , именуемый(ая) в дальнейшем «Заемщик», действующий(ая) от своего имени, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора.

1.1. По настоящему договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит) в размере ________________(________________) рублей сpоком до ______________________________ года, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в порядке и сроки, предусмотренных настоящим договором.

1.2. Кpедит предоставляется для ________________________________________________________________.

1.3. Для учета полученного Заемщиком кpедита и его погашения Банк откpывает Заемщику ссудный счет №___________________.

1.4. В пpоцессе пользования кpедитом Заемщик обязуется соблюдать пpинципы кpедитования: сpочности, возвpатности, целевого хаpактеpа, платности и обеспеченности.

2. Обязанности сторон.

2.1. Банк обязуется:

2.1.1. Пpедоставить кpедит в порядке и сроки предусмотренные настоящим договором:

2.1.2. Консультиpовать Заемщика по вопpосам исполнения настоящего договоpа.

2.2. Заемщик обязуется

2.2.1. Возвpатить кpедит путем внесения, либо пеpечисления денеж­ных сpедств на ссудный счет в сpок не позднее_________________.

2.2.2. Уплатить банку пpоценты в pазмеpе и на условиях, предус­мотpенных настоящим договоpом.

2.2.3. Обеспечить возвpат полученного кpедита и пpоцентов за пользование им в порядке и на условиях предусмотренных настоящим договором.

2.2.4. Уведомлять банк об изменении места жительства, pаботы, фамилии и дpугих обстоятельствах, способных повлиять на выполне­ние обязательств по договоpу в 3-х дневный сpок.

3. Цена договора.

3 .1. Кpоме возвpата полученной суммы кpедита, Заемщик обязуется уплатить Банку:

3.1.1. За пользование кpедитом в пpеделах сpока пользования, установленного настоящим договоpом _____ % годовых.

3.1.2. За пользование кpедитом пpи наpушении сpока возвpата кре­дита _____% годовых за весь пеpиод пpосpочки от обусловленного настоящим договоpом сpока погашения кpедита до его фактического возвpата.

3.2. Проценты за пользование кредитом начисляются Банком, который предоставляет Заемщику по его требованию соответствующий расчет. При этом при начислении процентов количество дней в году при­нимается 365 или 366 соответственно, а в месяце берется действи­тельное число календарных дней.

3.3. В случае изменения условий фоpмиpования кpедитных pесуpсов, связанных с изменением действующего законодательства, указаний ЦБ России (изменение учетных ставок, условий pезеpвиpования сpедств в ЦБ России, обязательных экономических ноpмативов), Банк впpаве в одностоpоннем поpядке изменить пpоцентную ставку за пользование кpедитом, пpедусмотpенную п.3.1. настоящего дого­воpа с уведомлением Заемщика не менее, чем за 5 дней, в течение котоpых Заемщик впpаве пpинять новые условия договоpа, либо досpочно погасить полученную ссуду с уплатой пpоцентов за факти­ческое вpемя пользования.

4. Порядок расчетов.

4.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сроки, предусмотренные п.2.1.1 настоящего договора в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

4.2. Гашение предоставленного кредита осуществляется в сроки, предусмотренные п. 2.2.1 настоящего договора.

4.3. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком _______________ (ежемесячно c 21 числа, но не позднее последнего рабочего дня текущего месяца; по графику; в срок полного погашения кредита).

4.4. Гашение предоставленного кредита и уплата процентов за пользование этим кредитом осуществляется путем:

· перечисления средств со счетов Заемщика на основании его письменных распоряжений;

· перевода денежных средств Заемщика через органы связи или другие кредитные организации;

· взноса Заемщиком наличных денег в кассу Банка на основании приходного кассового ордера;

· иными способами, предусмотренными действующим законодательством РФ;

по кредиту на ссудный счет № _______________________, по уплате процентов на счет №_____________________________.

4.5. Заемщик вправе досрочно исполнить кредитное обязательство при условии уведомления Банка не менее чем за 1 рабочий день.

4.6. В случае нарушения сроков погашения кредита или уплаты процентов, предусмотренных настоящим договором, на сpок более 10 дней Банк, впpаве в одностоpоннем поpядке потpебовать досpочного возвpата кpедита вместе с пpичитающимися пpоцентами.

4.7. В случаях, предусмотренных действующим законодательством Заемщик вправе поручить исполнение кредитных обязательств предусмотренных настоящим договором, третьим лицам.

4.8. В случае образования просроченной задолженности по кредиту, процентам суммы выплачиваемые Заемщиком или третьими лицами направляются вначале на погашение долга по оплате процентов за пользование кредитом, а затем в счет возврата предоставленного кредита, независимо от указаний, сделанных Заемщиком в платежных документах.

5. Контроль Банка.

5.1. В процессе кредитования Банк осуществляет контроль за целевым использованием полученного Заемщиком кредита и его обеспеченностью.

6. Обеспечение кредита.

6.1. Кpедит, пpедоставленный по настоящему договоpу, обеспечивается ______________________ .

7. Ответственность сторон.

7.1. Пpи неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательств по настоящему договору стоpоны несут ответственность в поpядке, пpедусмотpенном действующим законодательством.

7.2. В случае наpушения сpоков уплаты процентов Заемщик уплачивает Банку пеню в pазмеpе 0,5 % в день от суммы платежа за каждый день пpосpочки. Уплата неустойки не освобождает должника от исполнения обязательств в натуpе.

7.3. Заемщик не освобождается от возмещения долга по кpедиту, уплаты пpоцентов, пpи наступлении любых обстоятельств, в том числе не зависящих от Заемщика.

8. Срок действия договора.

8.1. Hастоящий кpедитный договоp вступает в силу с момента подпи­сания его стоpонами и действует до полного погашения кpедита и пpоцентов по нему.

8.2. Изменение, pастоpжение и пpодление сpока действия договора офоpмляется дополнительным соглашением стоpон за исключением случаев одностоpоннего изменения условий, пpедусмотpенных на­стоящим договоpом.

9. Заключительные положения.

9.1. Споpы, возникающие пpи исполнении настоящего договоpа, разpешаются в соответствии с действующим законодательством, судом.

9.2. Во всем остальном, что не пpедусмотpено настоящим договором, стоpоны pуководствуются действующим законодательством.

9.3. Все расходы, связанные с заключением настоящего договора, несет Заемщик.

9.4. Hастоящий договоp составлен в 2-х экземпляpах, имеющих одинаковую юpидическую силу и хpанящихся после подписания по одному экземпляpу у каждой из стоpон договора.

10. Реквизиты и подписи сторон.

Банк: __________________ Заемщик: __________________

Приложение 2. Проект Федерального Закона «О потребительском кредите[12] »

Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие между заемщиками и кредиторами, при предоставлении физическим лицам, потребительского кредита.

2. Отношения, возникающие при предоставлении потребительского кредита, не урегулированные настоящим Федеральным законом, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, принимаемыми в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Статья 2. Основные понятия, применяемые в настоящем Федеральном законе

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие понятия:

банковская карта - инструмент безналичных расчетов, использование которого позволяет ее держателю (заемщику) в соответствии с правилами и условиями использования и обслуживания банковской карты и условиями договора с эмитентом банковской карты совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), отдавать распоряжения эмитенту об осуществлении перевода денежных средств. Правила и условия использования и обслуживания банковской карты определяются эмитентом банковской карты;

возобновляемый кредит - потребительский кредит, в течение срока кредитования которого допускается его постепенное или единовременное использование и частичный или полный возврат. При этом погашаемая часть кредита восстанавливает частично или полностью текущий лимит кредитования, и кредит может вновь заимствоваться в пределах лимита кредитования на первоначальных условиях, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита;
график платежей по договору потребительского кредита - это информация о суммах и датах (периодах) платежей заемщика по договору потребительского кредита, которая согласовывается кредитором и заемщиком и является неотъемлемой частью договора потребительского кредита;

договор потребительского кредита - это кредитный договор (договор займа), заключенный между заемщиком и кредитором и предусматривающий предоставление потребительского кредита;

досрочный возврат потребительского кредита - уплата платежей заемщика по договору потребительского кредита частично или полностью до наступления срока, установленного в графике платежей по договору потребительского кредита;

заемщик - физическое лицо, имеющее намерение получить, получающее или получившее потребительский кредит;

кредитор - кредитная организация, предоставляющая потребительский кредит;

лимит кредитования - минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита, предоставляемая кредитором заемщику в рамках договора потребительского кредита;

срок возврата - период времени, установленный договором потребительского кредита, с начала уплаты платежей заемщика по договору потребительского кредита до уплаты всех платежей заемщика по договору потребительского кредита;

потребительский кредит - денежные средства, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

срок кредитования - период времени, установленный договором потребительского кредита, с начала предоставления потребительского кредита до уплаты всех платежей заемщика по договору потребительского кредита;

текущий лимит кредитования - доступная минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита, предоставляемая кредитором заемщику в рамках возобновляемого кредита (при его наличии).

Статья 3. Сфера применения настоящего Федерального закона

Настоящий Федеральный закон не регулирует отношения, возникающие из:

договоров, в соответствии с которыми работодателем предоставляются займы, кредиты своим работникам;

договоров, предусматривающих предоставление займа (кредита) в целях осуществления сделок с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями, за исключением договоров, предусматривающих предоставление займа (кредита) для приобретения ювелирных изделий;

договоров, предусматривающих предоставление займа (кредита) в целях осуществления сделок с иностранной валютой либо с производными финансовыми инструментами.

Глава II. ПРАВА ЗАЕМЩИКА ПРИ ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Статья 4. Право заемщика на получение информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита

1. Заемщик имеет право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В случае использования в распространяемой информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита специальной терминологии кредитор дает соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения информационных технологий.

2. В случае привлечения кредитором к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита третьих лиц на договорных условиях, на них распространяются требования, предусмотренные настоящей статьей. Действие настоящей части не распространяется на рекламу.

3. Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, предусмотренная пунктами 1 - 3 и 6 - 17 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона должна быть размещена кредитором в доступном для обозрения заемщиком месте. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их копирование.

Статья 5. Информация, предоставляемая заемщику до заключения договора потребительского кредита

1. До заключения договора потребительского кредита заемщику должна быть представлена кредитором следующая информация:

1) о кредиторе, включая наименование кредитной организации, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией, его телефон, информацию о номере лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) минимальный (максимальный) срок кредитования;

3) лимит кредитования, а также валюта потребительского кредита;

4) о полной стоимости кредита, рассчитанной в порядке, установленном Банком России в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также с учетом требований, предусмотренных статьей 8 настоящего Федерального закона;

5) график платежей заемщика по договору потребительского кредита;

6) перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности заемщика;

7) перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при необходимости его предоставления);

8) порядок и сроки рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита;

9) условия досрочного возврата потребительского кредита;

10) право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита;

11) правила и условия использования и обслуживания заемщиком банковских карт (при использовании банковской карты);

12) размер неустойки (штрафа, пени), порядок их расчета, а также информацию о том, в каких случаях такие санкции могут быть применены;

13) имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

14) информация о возможном увеличении платежей заемщика по договору потребительского кредита (увеличение размеров переменной процентной годовой ставки, неустойки (штрафа, пени));

15) информация о способах погашения задолженности по договору потребительского кредита;

16) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита;

17) другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами.

2. Указанная в части 1 настоящей статьи информация предоставляется бесплатно и должна быть доступна без применения информационных технологий. Всем заинтересованным лицам гарантируются равные условия доступа к ней.

3. Информация, указанная в части 1 настоящей статьи, должна быть предоставлена заемщику в форме проекта соответствующего договора потребительского кредита.

Формуляр или иная стандартная форма договора потребительского кредита, соответствующая требованиям настоящего Федерального закона, должна быть размещена кредитором в доступном для обозрения заемщиками месте.

Статья 6. Информация, предоставляемая заемщику после предоставления потребительского кредита

1. После предоставления потребительского кредита кредитор обязан с периодичностью, установленной договором потребительского кредита, но не реже одного раза в месяц, бесплатно обеспечить заемщику доступ к следующим сведениям:

текущий размер задолженности кредитору;

сроки и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (при невозможности точно указать последние допускается ссылка на порядок их исчисления, установленный договором потребительского кредита);

соблюдение графика платежей по договору потребительского кредита;

текущий лимит кредитования.

2. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита направляется заемщику почтовым отправлением с уведомлением о вручении в течение срока, не превышающего одной недели со дня возникновения указанной задолженности.

Статья 7. Проценты по договору потребительского кредита

1. Процент годовых по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки, размер которой неизменен, и установлен в договоре потребительского кредита при его заключении (постоянная процентная ставка), либо размер которой определяется в порядке, установленном договором потребительского кредита, в том числе в зависимости от изменений условий, предусмотренных в договоре потребительского кредита.

2. Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить постоянную процентную ставку и (или) порядок определения переменной процентной ставки за исключением случаев, предусмотренных законом.

3. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки не позднее одного месяца до начала срока кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка.

Способы уведомления заемщика об изменении переменной процентной ставки определяются договором потребительского кредита.
Измененный график платежей по договору потребительского кредита предоставляется заемщику в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.

Статья 8. Платежи по договору потребительского кредита

1. Помимо платежей по уплате основной суммы долга и процентов по нему кредитная организация вправе в договоре потребительского кредита установить следующие платежи:

комиссии за открытие, ведение (обслуживание) банковских счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением договоров потребительского кредита), в том числе за расчетное, кассовое и операционное обслуживание;

комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковских карт (если их выпуск обусловлен заключением договора потребительского кредита);
комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов;

платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита;

платежи за предоставление информации о размере задолженности, за исключением случаев, предусмотренных частью 1 статьи 6 настоящего Федерального закона;

платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора потребительского кредита, в котором определены такие третьи лица.

2. В случае если заемщику не была предоставлена информация о размере каждого из платежей, включенных в договор потребительского кредита в соответствии с частью 1 настоящей статьи, кредитор обязан вычесть сумму таких платежей из суммы всех платежей подлежащих выплате заемщиком по договору потребительского кредита.

Статья 9. Право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита

1. Заемщик имеет право досрочно возвратить кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее часть.

2. В случае досрочного возврата потребительского кредита заемщик обязан уплатить кредитору процент годовых по договору потребительского кредита только за срок фактического использования потребительского кредита. Если в соответствии с условиями договора потребительского кредита срок возврата разделен на части в соответствии с графиком платежей, то кредитор вправе требовать уплаты процента годовых за всю часть периода, в течение которого осуществляется возврат.

Заемщик не осуществляет дополнительные платежи, связанные с досрочным возвратом потребительского кредита, если иное не предусмотрено договором потребительского кредита.

3. При обращении заемщика к кредитору о досрочном возврате всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан в течение тридцати дней, со дня предъявления кредитору уведомления, принять причитающуюся к возврату сумму. При досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан внести изменения в график платежей по договору потребительского кредита.

4. При досрочном возврате заемщиком потребительского кредита кредитор обязан в течение двух рабочих дней со дня предъявления уведомления кредитору о досрочном возврате всей суммы потребительского кредита или ее части сообщить заемщику сумму платежей по договору потребительского кредита, причитающуюся к возврату.

Статья 10. Право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита

1. Заемщик в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования имеет безусловное право на отказ от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

2. Отказ от исполнения договора потребительского кредита осуществляется заемщиком путем письменного уведомления кредитора и возврата предоставленного потребительского кредита (если он был получен).

3. Если при предоставлении потребительского кредита заемщику не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора потребительского кредита с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат неиспользованной суммы потребительского кредита, право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита сохраняет свою силу в течение одного месяца со дня наступления срока кредитования.

Глава III. ДОГОВОР ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Статья 11. Существенные условия договора потребительского кредита

Договор потребительского кредита должен содержать существенные условия, требуемые в соответствии с законодательством Российской Федерации для кредитного договора (договора займа), а также следующие условия:

о лимите кредитования и порядке предоставления сумм потребительского кредита в пределах установленного лимита в случае, когда сумма потребительского кредита предоставляется таким способом;

о графике платежей по договору потребительского кредита (за исключением случаев предоставления потребительского кредита посредством выдачи банковской карты).

Статья 12. Заключение договора потребительского кредита

1. Договор потребительского кредита заключается в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации для кредитного договора (договора займа), с учетом особенностей, установленных настоящей статьей.

2. Для рассмотрения кредитором возможности заключения договора потребительского кредита заемщиком оформляется заявление о предоставлении потребительского кредита по форме, установленной кредитором, с приложением документов (или их копий), необходимых для оценки кредитоспособности заемщика, подтверждающие финансовое положение заемщика а также документы, необходимые для выполнения условий предоставления потребительского кредита.

3. В случае, когда решение о заключении договора потребительского кредита не может быть принято в присутствии заемщика, заемщику возвращается копия его заявления о предоставлении потребительского кредита с отметкой о дате его приема к рассмотрению и подписью уполномоченного лица кредитора, принявшего заявление о предоставлении потребительского кредита.

4. Решение о возможности заключения (отказе в заключении) с заемщиком договора потребительского кредита принимается кредитором в срок не более 14 дней с момента получения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита.

5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин.

6. В случае положительного решения о возможности заключения с заемщиком договора потребительского кредита заемщик имеет право получить для ознакомления и принятия решения в течение 5 дней включительно экземпляр заключаемого с ним проекта договора потребительского кредита.

Кредитор не должен в одностороннем порядке изменять условия, предложенные заемщику в проекте договора потребительского кредита в соответствии с частью 1 статьи 5 настоящего Федерального закона, в течение 5 дней включительно с момента получения заемщиком для ознакомления и принятия решения экземпляра заключаемого с ним проекта договора потребительского кредита.

7. Рассмотрение заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита осуществляется бесплатно.

Статья 13. Потребительский кредит, предоставляемый с использованием банковской карты

Выдача заемщику банковской карты осуществляется на основании договора потребительского кредита или иного договора.

Банковская карта должна быть передана заемщику способом, позволяющим однозначно установить, что она была получена заемщиком лично, либо его представителем, имеющим на это право.

При выдаче банковской карты заемщику также должны быть предоставлены правила и условия ее использования и обслуживания, которые могут являться частью договора потребительского кредита или иного договора, на основании которого осуществляется выдача заемщику банковской карты.

Статья 14. Последствия нарушения заемщиком договора потребительского кредита

1. Несоблюдение или ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора потребительского кредита влечет за собой ответственность, предусмотренную гражданским законодательством Российской Федерации.

В случае неоднократного нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита кредитор вправе потребовать также досрочного возврата потребительского кредита с учетом платежей заемщика по договору потребительского кредита, уведомив об этом заемщика в письменной форме, и установив разумный срок, который не может быть менее 14 дней.

2. Информация о нарушении заемщиком договора потребительского кредита не может сообщаться кредитором третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами и (или) договором потребительского кредита.

Статья 15. Права и обязанности заемщика

1. Заемщик при получении и использовании потребительского кредита обязан осуществлять платежи по договору потребительского кредита в порядке и сроки, установленные договором потребительского кредита.

2. Заемщик может иметь иные права и нести иные обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита.

Статья 16. Права и обязанности кредитора

1. Кредитор имеет право запросить у заемщика документы, необходимые для предоставления потребительского кредита и исполнения обязательств по договору потребительского кредита;

2. Кредитор обязан:

предоставлять потребительский кредит в установленном договором порядке и сроке;

возместить заемщику убытки, причиненные в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита.
3. Кредитору запрещается включать в договор потребительского кредита следующие условия:

в качестве условия предоставления потребительского кредита заключить другой договор, за исключением договора о выдаче заемщику банковской карты, если потребительский кредит предоставляется с использованием банковской карты, договора банковского счета, который открывается с целью осуществления операций с банковской картой, и договора, обеспечивающего обязательства заемщика, с кредитором или указанным им третьим лицом, если платежи по данному договору включаются в платежи по договору потребительского кредита;

оставлять или передавать кредитору в качестве обеспечения всю сумму потребительского кредита.

4. Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

5. Кредитор может иметь иные права и нести иные обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита.

Глава IV. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Статья 17. Оценка кредитоспособности заемщика

Для оценки кредитоспособности заемщика могут использоваться методики, основанные на личном (уполномоченным лицом кредитора) или автоматизированном анализе факторов, влияющих на возврат потребительского кредита.
Кредитор вправе запрашивать информацию о кредитоспособности заемщика у третьих лиц в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором потребительского кредита.

Глава V. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 18. Вступление в силу настоящего Федерального закона

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу через три месяца со дня его официального опубликования.

2. Положения настоящего Федерального закона применяются к отношениям, возникшим между заемщиками и кредиторами в связи с предоставлением потребительского кредита, после вступления его в силу.

К отношениям, возникшим между заемщиками и кредиторами в связи с предоставлением потребительского кредита до вступления в силу настоящего Федерального закона, положения настоящего Федерального закона применяются в части прав и обязанностей, которые возникли после вступления его в силу.

Президент
Российской Федерации

Д. Медведев

[1] Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки – 177 с.

[2] Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки – 229-237 с

[3] Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов – 370 с.

[4] Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов – 368 с.

[5] РомановскийМ.В. Финансы, денежное обращение и кредит – 347 с.

[6] Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки – 210 с.

[7] Горина Т.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - 88 с.

[8] Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки – 210 -217с.

[9] http://bankir.ru/

[10] http://www.vesti.ru/

[11] http://www.analyticgroup.ru/

[12] Опубликовано 11 ноября 2010 г. на сайте "Российской Газеты"