Негосударственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Пермский гуманитарно-технологический институт»
Курсовая работа
На тему
: Кредитный договор
Выполнила
: студентка гр. ПС-09-2 Юшкова С.А.
Проверила
: Масалева А.А.
Пермь
2010
Введение. 2
Правовая природа кредитного договора. 3
Форма и порядок заключения кредитного договора.5
Содержание кредитного договора. 7
Виды кредитного договора. 8
Коммерческий кредит. 9
Товарный кредит. 10
Введение
Кредитный договор регламентируется вторым параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42, если иное не предусмотрено гл.42 и не вытекает из существа кредитного договора. Применимы также нормы банковского законодательства (ст. 30 Закона о банках: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения).
Предоставление и получение кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ "О валютном регулировании и валютном контроле".
Валютные операции осуществляются резидентами без ограничений, а валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации.
Правовая природа кредитного договора
Кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним.
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиков договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.
Стороны кредитного договора – заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация).
Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.
Предмет договора денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи.
Основными признаками кредита является срочность, платность и возвратность. Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита.
Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).
Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.
Статья 819 ГК РФ рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают, как обязанности банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором.
Кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования.
Банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования ЦБР или в иных ситуациях. Поскольку на кредитные правоотношения распространяются нормы о займе, при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. В зависимости от продолжительности срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (более года). Если срок возврата кредита отсутствует, последний считается заключенным на условиях "до востребования", как обычный заем. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора.
Форма и порядок заключения кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.
В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Кредитный договор всегда является возмездным, вознаграждение, причитающееся стороне по банковской сделке, чаще всего выражается в процентах от определенной суммы.
Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.
Следует отметить, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.
В силу ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Таким образом, условие о процентах представляет собой разновидность определимого (а не определенного) условия сделки (договора).
Кредитный договор имеет специальный субъектный состав. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это – банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит – ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
Содержание кредитного договора
Виды кредитного договора
Коммерческий кредит
В соответствии с гражданским кодексом РФ (ст.823 ГК РФ) коммерческий кредит предоставляется в виде аванса предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров и, работ и услуг, если иное не установлено законом.
Объектом коммерческого кредита служит товарный капитал, а его субъектами выступают агенты товарного соглашения, продавец –кредитором, покупатель- заемщиком.
Суть состоит в том, что в договоре оговаривается на какой срок устанавливается отсрочка или в течение, какого срока покупателю необходимо заплатить определенную сумму поставщику, то есть рассрочка платежа, за предоставление отсрочки или рассрочки платежа покупатель обязан по условиям договора коммерческого кредита уплатить поставщику установленную договором сумму процентов.
Аванс или предварительная оплата – формы коммерческого кредита предоставляемого покупателями. Покупатель оплачивает приобретенный товар (либо какую то часть) ранее срока его доставки, то есть поставщик получает аванс (или предварительную оплату) за это поставщик снижает цену товара на какой то процент, установленный в договоре. это и будет договор коммерческого кредита. Заключенный между покупателем и поставщиком товара.
Договор коммерческого кредита может быть заключен между любыми физическими и юридическими лицами, кроме банковского учреждений. Лицензия на осуществление кредитной деятельности не требуется. Договор между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда (МРОТ).
А в случае, когда кредитором является юридическое лицо, - независимо от суммы. Если иное не предусмотрено законом или договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и в порядке определенных договором.
При отсутствии в договоре условий о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитор является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором коммерческого кредита. Если срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение тринадцати дней со дня предъявления требования об этом.
Товарный кредит
Товарный кредит является его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.
Товарный кредит – это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной форме, а товарной форме.
Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре, и т.д.) реализующей те или иные потребительские товары, которая в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.
Необходимо иметь в виду что в случае предоставления целевого кредита, заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Хотя, на практике этот вопрос разрешается гораздо проще как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником внесениязаемщиком так называемого (первого взноса) ему сразу же выдается именно тот товар, на приобретение которому ему ( в форме отсрочки платежа ) и было выделены кредитные средства. Характерной особенностью товарного кредита является то что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока , на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.
Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашинею кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.
Погашение кредита на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа производится по аннуитерной схеме, предусматривающей ежимесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное или частичное погашение кредита допускается , однако в этом случае банком взымается с заемщика дополнительная комиссия . кроме того по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашении части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая , тем не менее не освобожнает заемщика от ежимесячной уплаты процентов.
|
